有了疾病还能买高端医疗Bupa吗？
作为一名高端医疗经纪人，经常接到各种客户的咨询。
有的客户给父母咨询投保，父母已经存在了慢性病，希望给父母买一个长期的保障；
有的给自己投保，身体也多少有些问题，比如超重、结节、甚至有的做过了乳腺癌手术……
Bupa作为高端医疗中的爱马仕，对于已经有既往症的投保客户，投保时相比其他产品也要友好许多，很多疾病可以通过加费的方式保进来。
但是，这不意味着所有疾病都能加费承保，具体需要一案一议，有一些疾病也有除外、拒保的可能。
这篇文章就简单总结一下Bupa的核保政策。
目录
01 高端医疗的核保流程是怎样的？
02 专业高端医疗经纪人的价值在哪？
03 Bup可加费承保的疾病总结
04 Bupa明确拒保的疾病总结
01 高端医疗的核保流程是怎样的？
先来科普一下什么是核保？
核保一般是指保险公司在对被保人的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。
对于医疗险、 重疾险等健康保险，一般需要详细询问过往体检异常、门诊史、住院史、慢性病史、家族病史等等，保险公司根据客户身体情况，可能做出正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保等核保结论。
高端医疗的投保、核保流程和很多线上网销产品不一样，很多产品没有智能核保，一般需要经过的步骤包括：
step1：经纪人询问并帮客户梳理健康信息；
step2：填写保险公司的综合健康问卷或者特定疾病健康问卷；
step3：根据保险公司的反馈做相关复查或者提供检查资料；
step4：等待最终核保结论，如有异议还可以同保险公司协商。
02 专业高端医疗经纪人的价值在哪？
高端医疗不同于普通医疗险，产品标准化程度不高，细节比较多，个性化强，特别依赖经纪人的经验和技巧。
专业的高端医疗经纪人的价值我认为体现在如下方面：
价值1：知道核保老师是怎么想的，给出更客观的核保评估结论。
对核保医学经验丰富，对疾病乃至发病机理有一定的了解，知道保险公司的核保老师在核保的时候是怎么想的，关注哪些因素。
核保医学和临床医学有很大区别，临床医学评估的是当下的风险，而核保医学评估的是未来的风险。
很多客户看病的时候，医生看完检查结果告诉客户问题不大，不用管，不用吃药，这就是临床医学，可如果投保的时候，核保医学更多考虑现在没事，那未来会不会出险呢？如果出险的话，风险大不大，需不需要在投保的时候就把这个未来的风险给规避掉？比如除外某个器官不保。
专业的经纪人可以做到站在核保老师的角度思考问题，从而给客户提供更客观准确的核保预估结论。
价值2：会和客户沟通，询问清楚全方面的健康情况。
这点也很关键，高端医疗对投保前询问的健康信息不比普通的百万医疗、中端医疗少，甚至问的会更详细。
怎么询问客户，怎么样让客户尽量配合提供相关材料就很重要。这个也取决于客户的配合程度，有的客户配合度高，自己也比较严谨，会去医院或体检机构找医生调病历；有的客户不太配合，这样的话投保起来就比较慢，甚至不了了之。
对于客户的异常，有经验的经纪人会刨根问底多问几句，比如第一次什么时候，因为什么症状，去的什么医疗机构，做的什么检查，确诊的什么疾病，接受了何种治疗和药物，有无定期复查，现在最新状况如何……
价值3：熟悉各家公司产品，给非健康的客户更多选择。
高端医疗不同保险公司、不同产品、同一产品的不同组合，对于同一客户同一疾病异常，给出的核保结论可能都不一样，这也考验经纪人对各家产品大致核保政策的熟悉程度。
有经验的经纪人，对于非健康体的客户，通常会多家来核保投保，最后择优选择。
这种情况我经常遇到，比如血脂异常、血压异常等，同时核保ABC三家，有的需要复查，有的可以加费，有的只能除外。
03 Bup可加费承保的疾病总结
Bupa的高端医疗产品，前四款（卓越住院、智选、优越、精英）核保政策差不多，第五款（尊尚）核保政策更宽松一些，当然保费也最贵。
下面简单汇总一下Bupa常见的加费承保的疾病：
（1）甲状腺癌、乳腺癌：术后一年可尝试，需要看病理，有没有转移，复查结果；
（2）原发性高血压I级且未出现任何并发症的情况；
（3）血脂异常、尿酸高、痛风 （以上均无血压、血糖、 心脑血管疾病的情况下）；
（4）食管炎、胃炎、胃溃 疡、HP阳性、痔疮、 胆结石；
（5）一般妇科疾病：阴道炎、 宫颈炎、宫颈囊肿、子宫 肌瘤、子宫内膜异位症、 月经不调、痛经；
（6）乳腺增生；
（7）脂肪肝、甲状腺功能减退、三尖瓣返流。
以上对于如实告知且审核通过的一般既往症可申请加费保进来，请注意，加费标准个案个核。
注意事项：
1.以上仅供参考，医疗险涉及个人健康差异性与特殊性，各疾病间存在相关性、累及性，原发性、与继发性的区别，在明确为继发性情况时，以保险公司核保意见为准；
2.同样的疾病名称，可能病因不同、严重程度不同、是否治愈、愈后是否存在并发症、后遗症不同等原因，核保结论也不同；
3.以上所列疾病种类的核保意见为针对单一情况下的总结，也就是在某个系统中存在多种疾病的情况下，不排除拒保可能；
4.不同的核保老师，核保松紧程度也不尽相同，一般既往症指代的是如实告知后核保通过的既往症。
04 Bupa明确拒保的疾病总结
