你是什么时候意识到买保险的重要性的？
查看话题 >甲状腺结节买保险，这样买可以标准体承保 | 3000字吐血整理
大家好，我是小冯妮儿团队的丽妞，人称非标「ETC」~
最近在梳理既往咨询客户案例的过程中，我发现一个问题，几百位客户中有甲状腺结节的居然超过了一半，这比例着实吓人！
有了甲状腺结节还能不能买保险？当然能！
怎么买最合适？有诀窍！
今天我就用专业知识和过往的处理经验来跟大家聊聊，得了甲状腺结节，如何以最优姿势购买保险，看完记得点赞+收藏哦~
文章将从几方面来阐述：
一、甲状腺结节到底是怎么回事？
二、保险对甲状腺结节的核保尺度
三、甲状腺结节如何获得最好的投保结果
四、结论
赶时间的盆友可以直接滑到最后看结论~
一、甲状腺结节到底是怎么回事？
随着体检的普及和超声技术的进步，如今甲状腺结节的检出率非常高。
我这边有一份数据：
2020 年杭州 27 万体检人群中，约有 9.8 万人检出甲状腺结节或异常。相当于平均每 3 个人中就有 1 人确诊甲状腺结节。
不少人有疑问，平时没感觉也没症状，在体检中却被告知得了甲状腺结节，而体检医生说没关系，不用担心，影响不大。再看看周边朋友、同事，好像有甲状腺结节的也不少，似乎真无关紧要。
但前两天又有新闻报道，杭州 25 岁姑娘甲状腺结节两年没复查，结果变成了癌。
所以甲状腺结节是什么？到底要不要紧？
先来个定心丸，发现甲状腺结节不用慌，80%-90% 的结节都是很安全的。
甲状腺位于人体气管的前方，男士喉结的下方，形状类似于蝴蝶，甲状腺结节就是甲状腺里面出现了一个个的小疙瘩。
根据病因、性质、功能、形态、数量等维度，甲状腺结节可以有不同的分类。
在影像学上，还有一个判断甲状腺结节好坏的重要指标，那就是 TI-RADS （甲状腺影像报告和数据系统分类与描述）分类。
TI-RADS 依据五个甲状腺结节恶性特征（实性结节、低回声或极低回声、分叶或边缘不规则、砂砾样钙化、纵横比≥ 1 ）进行分类。
所以，大家以后在拿到甲状腺超声报告后可以仔细看下分类，如果没超过 3 类，可以放宽心，定期复查就好。
如果分类超过 3 类，还伴有「低回声或极低回声」、 「形体不规则」、 「纵横比失调」、 「钙化」、 「边界不清晰（欠清晰）」、 「结节内血流丰富」、 「颈部异常淋巴结」、 「向包膜外突出或侵犯」等偏恶性描述语句，那么就要提高警惕了。
了解了甲状腺结节的真面目，下面我们就来说说保险对甲状腺结节的友善度。
二、保险对甲状腺结节的核保尺度
提到核保尺度前，我们先来复习下成年人配置保险的思路：
如图，重疾险、医疗险、寿险投保需要确认健康告知，部分意外险和年金险是不需要健康告知的。
根据甲状腺结节的不同情况，各个险种有不同的核保结论。
简单概括下：
- 如果甲状腺结节已经手术，明确性质是良性的，重疾险、医疗险和寿险都有机会正常承保；如果性质是恶性的，即确诊甲状腺癌，也有机会除外承保；
- 如果甲状腺结节未手术，有半年内（有的产品一年内的也接受）的专科复查分类 B 超报告，分类为 0-2 类，重疾险、医疗险和寿险都有标准体承保的机会；
- 如果甲状腺结节未手术，有半年内的专科复查分类 B 超报告，分类为 3 类，重疾险、医疗险基本会除外承保，也有极少情况可标准承保；
- 如果甲状腺结节未手术，有半年内的专科复查分类 B 超报告，分类为 4 类及以上，重疾险、医疗险、寿险基本拒保或者延期，个别情况有可能除外承保；
- 如果甲状腺结节未手术，也没有具体的专科分类 B 超报告，那不好意思了，重疾险、医疗险最大可能就是除外承保。
不过，对于甲状腺结节这么高发、恶性率又低的疾病，个别保险公司并不会“一刀切”就对客户按通行核保规则处理，也有给出宽松结论的。
下面就说说本文的重点，甲状腺结节如何以最优姿势投保。
三、甲状腺如何最优投保险种？
因为甲状腺结节绝大多数情况下并没有手术或其它治疗指征，所以以下仅分析甲状腺结节在未明确性质情形下的投保场景。
先来说说大家最关心的重疾险和医疗险投保。
l 重疾险
重疾新规实施以来，大部分保险公司对结节类异常项审核还是偏严谨的，以前甲状腺结节分类不超过 2 类时，大多数重疾险产品都可以标准承保，如今不少公司都会做除外承保，比如大家熟悉的百年、信泰、复星联合等的产品。
但是，除外承保是挺不友好的结论，所以这时候大家可以看看这方面宽松点的产品。
如果有半年内的甲状腺超声报告，且有明确的分类，分类不超过 2 类，描述中没有偏恶性的词汇，那么可以优先考虑下昆仑、横琴、三峡等的重疾险。这几家产品对不超过 2 类的甲状腺结节都有标准体承保的机会。
那么如果半年内的甲状腺超声报告提示分类是 3 类，或者结节从来没有过明确分类，这种情况下大部分重疾险都会作出除外承保的结论，极个别产品会拒保（比如阳光人寿的 i 保），也有某公司曾给过加费标准体承保的案例，当然这比较特殊，可能运气好，小概率事件。
既然最大可能是除外承保，是不是就随便挑选呢？
不！
这里要提一下 「保单复议」这个词，什么意思？保单复议就是保险公司承保后，被保人对于结论不满意的，后面检查异常项确实好转的，比如结节变小了或者明确了性质，那么可以提交最新的复查资料，再次向保险公司申请重新审核，取消之前除外或者加费的结论。
「保单复议」不是所有保险公司都可以，目前据我所知，横琴、中意、瑞泰等有这项服务。如果后期甲状腺结节能恢复到 0-2 类，还是有标准体承保的机会的。
所以 3 类或者未分类的客户可以着重考虑下这几家公司的产品。
那么如果没有近半年内的超声检查，需不需要先去做个复查再来投保？
如果长时间没有做复查，贸然去复查其实对结果是不太好把控的，我有个客户短短两个月内，甲状腺结节由 2 类变成了 3 类。
这种情况下可以先提交下核保，等保险公司确认需要提供最新的报告再复查也来得及，也有可能并不需要复查。
这里分享个案例。
前两天有一个客户，一年前的体检报告上提示有甲状腺结节，且分类为 3 类，帮客户选择了某款重疾险后，客户直接投保了，结果保险公司并未要求客户进行专科复查，很快就给出了 3 类除外承保的结论。
这对客户来说省了去医院排队复查的麻烦，也免去了可能更糟的复查结论风险。
l 医疗险
医疗险相对重疾险来说赔付门槛更低，赔付率更高，所以审核也会比重疾险更严格点。一般医疗险对投保前已有的疾病和症状都会除外，所以大多数产品对于甲状腺结节分类在 0-2 类的，会除外承保，比如大家熟悉的平安 e 生保。
如果是宽松一点的医疗险产品，可以扩展到 3 类除外承保，比如瑞华的医保加，众安的尊享 e 生 2021（需要满足甲状腺功能正常）。
但是如果我就想要能承保甲状腺结节的医疗险，怎么办？
还真有！
众安有一款专门为甲状腺结节患者定制的医疗险 —— 尊享 e 生优甲版，只要满足，1- 类的客户也可以承保，赔付与甲状腺相关的医疗险费用。
除了尊享 e 生优甲版，还有一款百万医疗险也可以承保并赔付 1 - 3 类甲状腺结节。
当然，如果你预算比较充足，对医疗资源和就医环境有要求的，可以考虑下高端医疗险带既往症的产品，它对甲状腺结节也是有机会承保的。
下面说说健康告知比较简单的定期寿险。
l 定期寿险
相对于重疾险和医疗险，定期寿险的健康告知就要宽松多了，一些热门的定期寿险产品比如华贵的、健康问询中并未提及甲状腺结节，所以这类产品也是可以直接购买的。
l 最后在说说年金险和意外险
前面提到，年金险和部分意外险没有健康告知，另一部分需要健康告知的意外险一般对甲状腺结节也不会问及。所以有甲状腺结节的盆友只要不是确诊了恶性肿瘤的，可以放心购买年金险和意外险。
四、总结
洋洋洒洒写了 3000 字，最后来总结下：
甲状腺结节虽然检出率高，但是绝大多数都是良性的，大家只要遵医嘱，做好定期复查即可，不用太焦虑。
在购买保险时，甲状腺结节对意外险、寿险和年金险没有影响，这三类可以直接购买。
重疾险和医疗险根据甲状腺结节分类情况，0-2 类重疾险和医疗险都有标准承保的机会；3 类医疗险有机会标准体承保，重疾险大概率都会除外甲状腺恶性肿瘤及其并发症承保；4 类大概率会被拒保或者延期，但如果超声结果良好，也有除外的可能。
如果是未分类的情况，重疾险和医疗险也有除外甲状腺结节及其并发、转移症承保的机会。
最后，如果你还有关于甲状腺结节相关的疑问，也欢迎和我交流沟通～
