重疾险避坑档案 | 华夏福（加倍版3.0），大坑5个，小坑3个
华夏福（加倍版3.0）是华夏人寿推出的一款不分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：
此产品的噱头在于理论上重疾可以无限次赔付（每种重疾只赔付一次），首发重疾5年后保额可恢复至100%。这款产品主要问题如下：
大坑一、强制捆绑身故
重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。
因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。
大坑二、多次赔付形态不是首选
男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。
因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。
大坑三、高发重疾隐形分组
此产品对于高发的严重冠心病、严重I型糖尿病、系统性红斑狼疮、颅脑手术都存在隐形分组的情况，需要重点关注。
举个例子，此产品对“较重急性心肌梗死”、“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）”和“严重冠心病”3种重疾，如果其中1种疾病赔付了重症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
而主流重疾险中很少出现重症隐性分组的情况，因此这一点需重点关注。
大坑四、高发重疾定义严格
虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。
此产品对于高发的严重I型糖尿病定义严格。
对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：
① 已出现增殖性视网膜病变；
② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；
③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。
而此产品限制在2个并发症中的1种才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。
大坑五、重疾多次赔付严格
此产品对于不同重疾多次赔付虽然不限次数，但间隔期5年才能100%二次赔付，3年内再发生重疾理赔只能赔付40%，甚至更少。
目前比较好的产品，间隔期1年即可全额赔付。
小坑一、轻症隐性分组
此产品对于2种心血管、3种眼部、2种耳部、2种脑部疾病存在隐性分组。
举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在轻症隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑二、中症赔付比例过低
此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。
小坑三、高发轻症定义严格
1. 原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊即可获赔。
2. 此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。
3. 轻症病种慢性肾功能衰竭部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，小毛病较多，性价比不高，产品形态也非最优选择。
在重疾险的选择上，京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。
因此，建议大家多看看市场上的产品，再综合权衡如何配置重疾。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
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