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年利率4.9%的万能账户是什么鬼？

碎碎念 2021-10-30 13:50:46

保险就12个字，没事存钱，有事赔钱，老了领钱。

一、万能账户

万能账户通常不单独存在，而是以“储蓄险+万能账户”的组合存在。

储蓄险包括年金险、增额终身寿等。

年金险，即按照一定年限派发年金现金流的保险产品，有快返型和中长期两种，后者主要具备教育金和养老金的作用。

增额终身寿险，即保额不断增长的终身寿险。同时具备身故和全残的保障责任，保障责任也逐渐增大。

市面热卖的年金产品以快返型为主，也就是交完保费的后很短时间内就开始领取年金了，这种方式迎合了部分客户想要拿回这笔钱的心理。

也正因为如此，快返必然带来资金失去在时间下的复利滚存，无法体现收益。

增额终身寿因为其取用更加灵活，不受取用额度，取用年限的限制，也无法体现时间的复利增长价值。

“储蓄险+万能账户”组合方式的优点在于每年返还的钱，并不会主动返给客户，而是进入万能账户，能够被储蓄起来，进行财富二次增值。这时，万能账户的作用才算体现出来了。

万能账户会按日利息，月复利结算一次。现在大多数万能账户实际结息率都在年化5%左右。

同时，为了给利率踩住下滑的刹车，还有一个保底的收益率写进合同，保监会2016第76号文规定，万能险保证利率不得高于3%。也许会有人觉得3%的保底利率太低，那我们一起来看几组数据，共同感受3%保底利率的友好。

二、万能账户与其他理财方式对比

经济社会发展的规律显示，经济越是发达的国家和地区，银行利率越低。日本、瑞士现在是负利率，也就是去银行存钱，本金都保不住。美国、加拿大利率是百分之零点几。我国的1年期定存利率现在也仅有1.5%，大额定存现在的利率也只有3.35%，而且存取时间一般是三年起，存取金额要求20万元以上，这个额度一般直接将中小投资者拒之门外。

同时我们注意到，曾经被奉为国民货币基金理财的余额宝，从一度高达6%的收益跌到2%。余额宝的优点是取用方便，但是弊端也是取用方便，因为这样，就会存不下什么钱。

我们再来看国债，当前国债的收益率低于4%。一般来说，国债发行额度有限，发行当天就会被投资者秒杀抢光。

为了跑赢通货膨胀，我周围有朋友的理财是非常激进的。基本上留下日常生活开销费用以后，剩下的钱all in股市。

事实上，你看中股票的收益，大机构投资者看中的是你的本金。但是根据家庭财富帆船财富分配理论，可以有一部分钱放在股市，谋取高收益的回报，但是同时应该做一部分的投入在“救生圈”上，这些是救命的钱或者保本的钱。

三、举个例子

对比了市面上的万能账户以后，华夏金管家万能账户优势是非常突出的，下面就以华夏金管家钻石增强版万能账户为例进行讲解：

Ø 锁定利率

华夏金管家万能账户锁定3%利率，现行利率是4.9%。跑赢了银行存款利率和余额宝。有一个保底的收益，就相当于给收益率踩了刹车，对于客户收益的安全性起到很大的保障作用。

Ø 无领取比例限制

市面上大多数年金类的万能账户，年领取金额不得超过已存入万能账户总金额的20%，资金使用的灵活性收到影响。如果需要使用的费用比较大，那么就要进行退保处理。华夏金管家万能账户则无此条件限制，可以一次性把万能账户中的钱取完。

Ø 万能账户里的钱可以抵交主险保费

年度保费缴纳可以设定为从万能账户中直接扣取，无需手续费，避免出现因为遗忘等问题导致的保单失效。例如每年需要加1万的保费，那么我们就可以每个月存入1000元到万能账户中，不仅可以实现增值，还能抵交主险保费。

Ø 五年以后相当于是超级余额宝

目前市面上万能账户的趸交、追加、转入手续费要去到1%-3%。同时，部分领取和退保的手续费用也是相当优惠的。第一年到第五年分别是3%，1%，1%，1%，1%。其它公司例如，平安的退保手续费依次是3%，2%，1%，1%，1%；国寿的退保手续费是5%，4%，3%，2%，1%。从第六年开始不再收取手续费，可以灵活取用。年末前返还前一年年金转入保费的1%，相当于抵消了转入部分的初始手续费。

Ø 低的准入门槛

1-2万元即可参与这场财富增值的盛宴，不需要几十万，更不需要上百万。

投保主险最低总保费10万即可，可以分期10年缴纳，每年1万，或者分期5年每年2万，就可以激活金管家万能账户。

很多年轻人都会发现一个现象，每个月的收入也有一两万，但是到了年底一清算，没存上什么钱。在这个消费至上的时代，很多人根本无法抵御买买买，刷刷刷的诱惑，商家接近全力营造购物的氛围，搭建消费的场景，优化支付的渠道，于是大家都被裹挟进入这样一次次的消费狂欢节，然后成为月光族，开启新一轮的恶性循环。

如果我们可以每天少抽一包烟，少喝一杯奶茶，少吃一顿夜宵，少喝几瓶冷饮的钱。一天存下30元，一个月900元，一年就是10800元。把这部分钱放在这样一个万能账户里面，进行“忘记式储蓄”“被动式自律”，经年累月的节省下来，既能帮我们养成良好的储蓄习惯，同时也可以让这笔钱在将来需要用到的时候起到关键作用。