重疾险避坑档案|巴适一生（智选版），大坑3个，小坑4个
巴适一生（智选版）是国宝人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：
此产品相比国宝人寿的另一款产品巴适一生，将重疾多次赔付设置成了可选责任，且增加了可选责任癌症二次赔付和首次重疾关爱金。因此智选版比原版更加灵活。
这两款产品都扩大了投保年龄，一般产品在宝宝28天时才可投保，这两款产品在宝宝7天时即可投保，提供了期限更全面的保障。
这款产品的主要问题如下：
大坑一、强制捆绑身故
重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。
因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。
大坑二、高发轻症缺失
虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。
此产品缺失高发轻症原位癌和慢性肾功能衰竭。
1、此产品缺失原位癌保障，虽然原位癌不包含在行业定义的轻度恶性肿瘤当中，但行业中大多数产品都对原位癌单独提供轻症保障，需要引起注意。
2、此产品缺失慢性肾功能衰竭保障，大多数重疾险均含有此项保障，需要引起注意。
大坑三、产品价格偏高
此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。
小坑一、三同条款严格
此产品中/轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中/轻仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。
由于三同影响较为有限，故设为小坑。
小坑二、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、2种脑部、3种眼部、2种肝部疾病存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术（非开胸手术）” 和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑三、中症赔付比例过低
此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。
小坑四、高发轻症定义严格
此产品对于高发轻症心脏瓣膜介入手术的保障不含经胸壁打孔内镜手术，定义严格，需要引起注意。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。
在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。
若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
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