重疾险避坑档案|达尔文6号，大坑1个，小坑6个
达尔文6号是国富人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：
达尔文6号是互联网保险新规后，上市的首批纯网销产品。作为网红品牌“达尔文系列”的新作，这款产品在责任设置上创意满满，主要为以下两点：
1. 重疾复原保险金：采用了类似于超级玛丽5号的做法，重疾赔付一定时间后可以获得100%保额的2次重疾保障。
但遗憾的是仅在60岁前提供复原后的2次重疾。由于60岁前发生2次重疾概率太小，这项创新责任的价值并不是太大。
2. 癌症无限次赔付：只要每间隔3年处于癌症状态，便可获得1倍保额的赔付，次数不限。
这项责任噱头较重，目前来看作用比较有限，很少有人长期持续处于癌症状态，考虑到转移、新发、复发、持续，癌症3次赔付保障基本足够。
以上创新责任虽然价值不高，但也不算什么大问题，产品的主要问题如下：
大坑一、特定心脑血管疾病2次赔付严格
此产品严重脑中风后遗症2次赔付要求为新发，不保复发，需重点关注。
小坑一、等待期180天过长
在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。
小坑二、等待期内规定严格
此产品等待期内发生了轻/中症，责任会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的轻/中症疾病，其他保障继续有效。
小坑三、三同条款严格
此产品中/轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中/轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。
由于三同影响较为有限，故设为小坑。
小坑四、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、3种脑部、2种肝部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑五、高发轻症定义严格
此产品原位癌除外责任较多，大大限制了可赔付的范围。
小坑六、健康告知严格
甲状腺结节2级，产品会除外甲状腺癌承保，即发生了甲状腺相关的重疾不赔付，一些核保宽松的产品，可以正常承保。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。
整体而言，这款产品不含身故责任，同时60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。
从形态上符合保障需求，价格上也属于第一梯队产品，可以作为备选产品之一。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
【写在最后】
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