风险技术流｜谁说重疾理赔金就一定不会被偿还债务

前一段时间，有朋友询问，家中亲戚成为失信人员，问了下自己名下的保单有没有可能会被法院起诉，强制执行的可能。

我看了下保单投保人和被保人都是本人，保单种类有重大疾病和储蓄类保单，对于储蓄类保单来说，是否被执行其实是有争议的，但是从实操角度来说，被执行的可能性比较大。

但是对于重疾险，被执行的概率有多大，这个还真不好说，我分情况列了下。

1►重疾退保，用现金价值抵债？

有争议

还没发生保险事故，因为欠款，法院要求保险公司退保，用现金价值来抵扣执行债务，每个地方的规定都不一样。

01某些地方高院：不能被执行

有地方高院明确表示了不会被执行，比如2022年，上海高院与八大保险机构达成《关于建立被执行人人身保险产品财产利益协助执行机制的会议纪要》

鉴于重大疾病保险、意外伤残保险、医疗费用保险等产品人身专属性比较强、保单现金价值低，但潜在可能获得的保障大，人民法院应秉承比例原则，对该类保单一般不作扣划

比如《广东高院关于执行案件法律适用中12个疑难问题的解答意见》问题十一：被执行人的人身保险产品具有现金价值，法院能否强制执行？

首先，虽然人身保险产品的现金价值是被执行人的，但关系人的生命价值，如果被执行人同意退保，法院可以执行保单的现金价值，如果不同意退保，法院不能强制被执行人退保。

其次，如果人身保险有指定受益人且受益人不是被执行人，依据《保险法》第四十二条的规定，保险金不作为被执行人的财产，人民法院不能执行。

再次，如果人身保险没有指定受益人或者指定的受益人为被执行人，发生保险事故后理赔的保险金可以认定为被执行人的遗产，可以用来清偿债务。

相关案例

(2021)苏05执恢39号之二

4.被执行人拥有中国人寿保险股份有限公司保单号*******************一份，累计纳税保费120900元，因该保险险种为重大疾病保险（不含轻症），故不具备处置条件。

02最高院：可以强制解除保险合同

但是根据《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》第三条第（八）项

关于被执行人为自然人的，不得支付高额保费购买保险理财产品的规定精神，如被执行人拒不执行生效法律文书确定的义务，在其可以单方面行使保险合同解除权而未行使，致使债权人的债权得不到清偿，人民法院在此情形下可以强制被执行人予以行使，代替投保人行使解除强制所购的保险合同。

相关案例

最高人院（2021）最高法执监35号执行裁定书

兰州中院在执行程序中要求保险人即中国人寿兰州分公司协助扣划王瑞凤、王学东名下9份保险单中的全部保费，实际是要求协助提取该9份保险单的现金价值，以偿还其所负债务，实现申请执行人的胜诉债权，符合人民法院执行行为的强制性特征，具有正当性、合理性，也利于高效实现当事人的合法权利并减少各方当事人讼累，无明显不当。

03现金价值被执行的基础

和理赔金不一样，保险的现金价值并不具有人身依附性的专属性，也不是被执行人及其所扶养家属所必需的生活物品和生活费用，的确是有被执行的基础。

2►重疾保险金是否用于抵债

看情况

在说清楚这个之前，先要用清楚保险金的分类问题。重疾险理赔一共有两种方式，重疾和身故理赔，这两种理赔金的归属是不一样的——

1. 疾病保险金的受益人只能是被保险人；
2. 身故保险金的受益人可以被指定；

01疾病保险金

重疾保险金是有两个属性，其一是保险理赔金，其二在保险理赔金没用完后会转化成为遗产。

如果发生疾病理赔的理赔金，这笔钱是直接给到被保险人的，在其生存期间，不得执行该保险金，是因为保险金具有专属性。法律依据见下面——

《中华人民共和国保险法》第23条规定

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利

在被保险人没有身故时，这笔保险金可以用于被保险人的疾病治疗，有不被执行的基础。但假如被保险人死亡，没有用完的保险理赔金作为其个人财产，假如被保险人身前有欠债，用其偿还其债务符合法律规定。

相关案例

（2020）浙07执复76号

保单被保险人均为楼某雷，理赔类型均为重大疾病保险金，而根据该两种保险条款中关于保险金受益人的规定，受益人均为被保险人楼某雷，故涉案保险金应认定为楼某雷遗产。

执行法院依据此冻结了楼某1领取的相应保险的存款并无不当

02身故保险金

对于身故理赔金能否被作为遗产用来赔偿，最高人民法院有进行相关的批复——

依据《最高人民法院关于人身保险金能否作为被保险人的遗产进行赔偿问题的批复》中答复如下：

(一)根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为其遗产处理，可以用来清偿债务或赔偿。

(二)财产保险与人身保险不同，财产保险不存在指定受益人的问题，因而，财产保险金属于被保险人的遗产。

对于身故保险金来说，避免成为遗产的方法比较简单，指定受益人。

ps.法定受益人也算是指定受益人了。

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以上内容算是财产管理的非常专业的领域了，如果能弄明白其中的法理，提早规划，不论是家庭或者是个人，都相应的能给自己省去非常多麻烦。

最稳妥的方法还是寻找一个靠谱的专业人士，因为当局之谜，自己处于不确定的情况下，很容易被情绪所掌控，由靠谱的第三方提供建议，是比较稳妥的方式了。

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