怎么给孩子攒下一笔钱，三种储蓄险的区别
怎么给孩子攒下一笔钱
随着人们保险意识的增加，保险除了基础的健康保障作用外，其安全的理财属性也逐渐地被人发掘：
相比其他金融工具，保险产品具有如下三大特点：
l 安全性高，一般开玩笑说，只要国家法律还管用，储蓄型保险的利益就不会受损。保险卖的就是一纸合同，这一纸合同的背后就是国家保险法。从全球的保险史，尤其是国内的保险史，还未发生过保险违约的事件。
l 利益确定，储蓄保险的利益，从买入那一刻就得以确定，这有两个体现，第一个是保险的金钱收益，已经在保险合同上全面体现了出来，什么时候有多少钱都被落实到了纸面上；第二个是保险的传承确定， 投保人可以通过约定被保险人、受益人的方式，指定保险的当事人，哪怕这个当事人不知情（比方说跨代际的传承，爷爷辈的钱可以直接给到孙子辈）
l 对抗风险，这个风险指两个方向，一个是利率波动的风险，如果以后利率长期走低，投保人早期购买的储蓄险具有锁定利率的功效，就规避了这个利率降低带来的利益损失，如果利率上升，投保人可以单方面退保进而解除合同，而保险公司不能单方解除合同，享有自主权；一个人身死亡的风险，储蓄险保险在被保险人身故的时候，一般会赔付保额或者累计保费的一定比例，保障投保人不会亏损本金，如果被保险人寿命非常长，则可以享受到储蓄险的生存红利。
我后面以最为常见的父母给孩子买储蓄险为例
第二个常见的成年人给自己买养老金，再就是成年人用保险当成一个攒钱的工具）介绍下三种常见的储蓄保险类型
假如父母给三岁的小男孩投保储蓄险，一年买10万，连续买3年。（与健康险相反，考虑到经济环境的变化，个人及家庭的经济条件也有可能发生改变，我们一般不太建议客户在储蓄险上选择比较长的缴费周期，趸交、三年、五年比较常见。当自身经济条件变差时，不买该保险即可，这样能最大程度地降低对保险利益的影响。）
三类储蓄险情况说明：
A类，属于增额终身寿险
这类险种，这个可以理解成一个慢慢增大的存款账户，名义上看是终身寿险，寿险保额每年递增3.5%或者4%，但是这些都是虚无的，真正核心的东西是现金价值那一栏，这一栏上的数字才是存款账户上的金额，代表着这个保单值多少钱。
比如说演示的险种，这一栏在第七年的时候，现金价值是335555，超过了累计保费300000，意味着此时退保可以领取335555元，虽然所已经超过了累计保费，但是与其他金融工具相比，明显是不划算的；
前七年呢都是这个保单在慢慢长大，之后，保单才开始快速增值，到22年的时候，保单现金价值为612617，此时退保可以领取612617元，两倍于累计保费，这个时候保单已经充分显示处了威力所在！
再往后，保单的增值速度稳定了下来，但是基数已经比较高，其复利收益就非常高了。
用增额终身寿险给孩子用，除了后期退保领取现金价值外，还可以灵活地使用其减保功能，什么时候需要用到钱了，就把保单的现金价值取出一部分。
l 保单实际价值为现价价值一栏，每年可以减保一部分
l 未取出的部分，依然按照实际增值速度继续复利递增
l 如果一直不取出，保单实际价值就为现金那一栏，直到最后取出
B类，属于终身都有稳定的现金流：
这类险种，买上去，就奔着终身领钱来的，只要投保人不退保，被保险人就可以一直领钱，活多久，领多久。除了享有金钱收益外，也具有很强的象征意义，哪怕有一天投保人不在了，但是保单一直有效，还可以一直领钱。即使被保险人不在了，被保险人的继承人还可以把没有领完的钱一次性领走。
评价这类险种有两个维度，一个是看领取的现金流，领取的时间越长越好，金额领得越多越好，另一个是看保单的现金价值，这个代表的是资金的灵活程度，紧急情况下投保人可以通过保单贷款或者退保能用到的金额，一般是越高越好。
部分险种会提供一个增值亮点，支持附加一个万能账户，来推动这个储蓄险的销售。比如说每年领取的钱，如果用不到，就可以转存入这个万能账户，有保底收益，并且按照实际现行利益结算。同时呢，也支持一定比例的钱单独转入这个万能账户，灵活性较高。
比如说演示的险种，孩子从18岁后，每年都可以领取15800元的钱，活到80岁，就能领取到80岁，孩子活多久就能领多久……；然后保单的现金价值在第10年超出累计保费，买了保险前10年不要动这个保险，投保人可以对这个现金价值进行操作，资金紧张的时候可以将其用来资金周转；第三，一旦出现被保险人身故的情况，被保险人的法定继承人，或者投保人约定的受益人，由他们领取这个现金价值。
l 部分可以从保单第五年开始取出，本险种演示从18岁开始取；
l 如果临时急用资金周转，可以对现金价值进行保单贷款，或者退保
l 可以添加万能账户，2%-3%的保底收益，演示险种是3%
C类，属于定期现金流
这类险种，目的性很强，就是给孩子高等教育阶段攒钱用的，孩子长大成人后就不管了。
衡量这类险种就是看现金流是否匹配需要，比如说是否支持高中、研究生阶段，是否支持创业30岁的立业阶段。这些阶段给多少钱，怎么一个给法是最关键的。至于说保单的现金价值，因为目的性很强，其作用相对弱化了一些。
比如说演示的险种，从18周岁每年都可以领取6万，连续领6年，领到23岁，累计领取36万；到了30岁的时候，在一次性的领取17.57万，保单至此满期结束。
l 可以支持保障至24周岁结束，本险种演示为30岁结束
l 大学阶段和立业阶段各有一笔现金流供使用；
l 如果临时资金周转，可以对现金价值进行保单贷款，或者退保
选择难点
重点关注下这三种类型储蓄险的区分，根据自身情况，选择更适合自己主观态度和客观经济条件的类型，之后在该类型的险种里面进行挑选更加合适的保险公司险种。
我举的这三个险种，算是代表性险种，不意味在这个领域里面，某个细节上收益是最高的，还是要具体情况具体分析。
