专属商业养老保险是否值得买？
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还记得我前面跟大家介绍说新成立了一个国民养老保险公司吗？
昨天看到支付宝上线了它家一款保险产品，挺有意思，跟大家介绍介绍。
名字叫：国民共同富裕专属商业养老保险。
它是一款专属商业养老保险产品。
专属商业养老保险大家应该比较陌生，之前没跟大家介绍过，它是一类国家政策支持的新产品，其目的是为了发展第三支柱养老金体系，也就是个人养老金体系。
专属商业养老保险去年开始试点，今年已经推广到全国，所以大家如果想买都可以买到。
但问题的关键是：
这类专属商业养老保险是否值得买呢？
我们今天就以这款国民共同富裕专属商业养老保险为例，来一探究竟。
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咋一看，这款养老保险还是很有吸引力。
我第一眼就被上面宣传图中3%保底收益给吸引了，这不就是我心心念的金多多万能账户吗？
实际上，专属商业养老保险与万能账户的产品形态挺类似，但也有根本性不同。
国民共同富裕专属商业养老保险有两个方案可供选择：稳健方案、进取方案。
稳健方案保底收益3%，进取方案保底收益0%，实际结算收益不保证，但不低于保底收益。
稳健方案投资风格更稳健，风险更低，但预期收益也相对低一些；进取方案风险相对高一点，但预期收益也会高一些。
国民共同富裕专属商业养老保险也支持随时追加保费。
宣传的是百元起投，但可能支付宝为了提高件均保费，在投保页面限定最低购买金额是2500元。
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这就是国民共同富裕专属商业养老保险最基本的产品形态。
我们投入的保费会根据我们的选择进入相应的账户进行投资获取收益，支持随时追加保费，保底收益3%或0%，且目前不收取初始费用。
这个角度，它与曾经的金多多万能账户是非常类似的，可能错过金多多的伙伴已经蠢蠢欲动了。
但是，在购买前，还要了解清楚它不同于万能账户的地方。
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国民共同富裕专属商业养老保险与万能账户有什么不同呢？
显著不同之一是：退保成本很高。
这是投保页面关于退保的说明：
如果在领取养老金前退保：
第1-5个保单年度内，分别退95%，97%，99%，100%，100%保费。
注意，只是退这么多比例的保费，并不退还账户收益！
第6-10个保单年度，退还已交保费+75%账户累计收益；
第11个保单年度起，退还已交保费+90%账户累计收益；
不论什么时候退保，都无法拿回所有的账户价值，这就是我说的退保成本很高。
另外要知道，开始领取养老金后是不能退保的，因为开始领取养老金后，保单现金价值降为0！
所以，买国民共同富裕专属商业养老保险要考虑清楚，一定是要真正拿它当养老保险来用。
如果你是当养老保险来用，退保成本高也算不上什么很大缺陷了。
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它相比较于万能账户，还有另外一个很大不同是：开始领取养老金后，保单账户会被注销！
这是什么意思？
就是字面意思，60岁开始领养老金，开始领养老金后，保单账户就注销了，就没有3%保底收益了，更准确的说，没有任何收益可言了，保险公司会按约定给你发放养老金，这时候就算是标准的养老保险了。
是不是感觉挺难以接受？
比如说，60岁时我们的账户价值已经有100万了，即使按3%保底收益，第二年还能有3万的收益。
按80岁平均寿命算，60岁-80岁还有20年，这20年要产生多少收益啊，就这么没了？
确实是没了。
但也有利有弊，弊端就是上面所说的，利是什么呢？
它的利处就是：养老金可以活多久领多久（选终身领取前提下），有兜底。
比如说金多多万能账户，虽然说账户里的钱都是我们自己的，并且整个保险期间内都能产生收益，但是，如果我们不合理领取，账户的钱可能在死之前就领完了，并且我们也不能知道自己啥时候会死掉，很难做到合理规划。
国民共同富裕专属商业养老保险虽然60岁后就不再产生属于个人的保单收益，但是如果你活得够久，一样会很划算；只不过，如果是比较早的挂掉了，就会比较亏。
领取养老金后身故了，是怎么处理呢？
条款是这样说的：
开始领取养老金后，被保人身故，如果已经给付的养老金总和（不计利息）小于注销账户前保单账户价值，那么就一次性给付两者的差额。
也就是我们60岁时注销前的保单账户价值还是能够拿回来的，但是之后这些年的收益没了。
这些收益去哪了呢？
补偿那些长寿的人了！
比如说，有些人会活到100岁，领取的养老金会远超过保单的账户价值，这些多领取的钱从哪来的呢？就是短寿的人补偿的。
这里也体现出了养老保险的真正价值，长寿是一种风险，短寿的人为长寿的人均摊这种风险。
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关于国民共同富裕专属商业养老保险，还有一点要特别了解：我们60岁后能领多少养老金是不确定的。
有两个原因：
一个原因是它的实际收益是不确定的，我们不能知道60岁时保单账户价值是多少。
但即使收益确定，我们知道60岁时保单账户价值，也还是不能确定能领多少养老金，因为领取规则在将来才能确定：
条款是这样说的：
领多少养老金要依据养老金领取转换表来确定，而我们的养老金要依据60岁开始领取养老金时的转换表来确定，投保时是不确定的。
养老金领取转换表会依据利率、人口平均寿命等长期因素变化而调整。
比如说，将来开始领取养老金时低风险投资收益只有1%，那养老金保额肯定会少一些；如果将来平均寿命超预期达到了85岁，那领取的养老金也会少一些。
不过，这是国民共同富裕专属商业养老保险这一款产品的养老金领取标准，还有一些专属商业养老保险是在投保时就确定了养老金领取转换表。
大家可以根据个人喜好选择相应产品。
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通过以上介绍，大家应该对国民共同富裕专属商业养老保险有了大致的了解吧。
简单说，我们可以把它分成两个阶段，对应两类产品：
在60岁开始领取养老金前，它类似于万能账户，可选3%保底收益，实际结算利率不确定，支持随时追加保费，就是退保要更严苛一点。
在60岁开始领取养老金后，它就类似于目前销售的一般商业养老保险了，活得越久，领得越多，越划算，越早身故越不划算，但保证至少能领回60岁时保单账户价值，只是会损失领取养老金后这几年的保单收益。
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国民共同富裕专属商业养老保险还有另外很重要的一方面需要介绍，也就是收益。
比如我们就把它当成一款3%保底收益的万能账户，在60岁开始领取养老金前退保，是否可行呢？
保单生效超10年退保扣留10%账户收益，对我们的最终收益影响会有多大？
限于篇幅，下篇文章再继续跟大家详细介绍吧。
对这款专属养老保险感兴趣伙伴，可以自己到支付宝去寻找。
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