不同通胀水平和消费水平靠投资维持生活需要多少钱

前两周写了一篇《个人净资产1000万可以躺平吗?》https://www.douban.com/note/846124375/ ，有人回复说可以，有人回复说不可以

当然，这里面即有人是认真的，也有人是想当然的。

不过有一个大佬的回复我觉得还是挺有道理的

“没有的幻想躺平，拥有的不会躺平。”

而且实际上每个人对躺平的定义也不一样

有些人是把钱存银行，用利息维持最低生活

有些人则要有房有车，然后还要时不时能旅游

不一而足，众说纷纭。

作为一个已经脱离了工作岗位的个人投资者

我现在做的最多的事情就是通过指标筛选上市公司的股票和可转债，然后翻阅相关数据

虽然没有上班，但是每天还是在做一些事情，我也不知道这个算不算躺平

为了能将这种状态持续下去，我的投资收益肯定是要跑赢通胀一定程度的

而我在之前关于跑输通胀两个点的理论计算中发现了一点有趣的结论，今天稍微扩展一点

前面那一篇中通过理论计算，发现这样一个结论

初始资金1000W，第一年开销10W，开销随着通胀增长，如果收益跑输通胀两个点并且通胀率不超过20%的情况下，这些钱能维持的时间在55年到59年之间

# -*- coding: utf-8 -*-
def func(remain, cost, inflationRate, rateOfReturn):
 year=0
 while remain>cost and year<100:
   remain-=cost
   print "第",year+1,"年花销 ", "%.2f" % cost,"万，本金剩余 ","%.2f" % remain,"利息收益 ","%.2f" % (remain*rateOfReturn),"合计剩余 ","%.2f" % (remain*(1+rateOfReturn))
   remain*=1+rateOfReturn
   cost*=1+inflationRate
   year+=1


func(1000,10,0.02,0.00)

func(1000,10,0.02,0.00) 表示 初始1000W，第一年开销10W，通胀率2%，收益率0

通胀从2%到26%，收益率从0%到24%(跑输2个点)的结果如下

通胀2%，收益0，55年后钱不够继续维持生活

通胀5%，收益3%，56年后钱不够继续维持生活

通胀10%，收益8%，57年后钱不够继续维持生活

通胀15%，收益13%，58年后钱不够继续维持生活

通胀21%，收益19%，59年后钱不够继续维持生活

通胀26%，收益24%，60年后钱不够继续维持生活

所以我们能够发现，重点不在于通胀率到底是多少

而在于我们的收益率和通胀率之间的差异

如果收益率能和通胀率持平

那么不管通胀率是0%还是20%，都可以维持100年的生活

而作为一个投资者，跑赢通胀是最起码的要求

那么如果跑赢通胀2个点，结果会怎样呢？

按起步1000W资金，起步开销10W，显而易见钱肯定是花不完的

并且还有一个非常有趣的结果，那就是大概在第57年，剩余资金会达到当年开销的200倍

比如

通胀率为0%，收益率为2%，func(1000,10,0.00,0.02)，是这样的

通胀率为1%，收益率为3%，func(1000,10,0.01,0.03)，是这样的

通胀率为2%，收益率为4%，func(1000,10,0.02,0.04)，是这样的

而通胀率为8%，收益率为10%，func(1000,10,0.08,0.10)，是这样的

既然钱花不完，那么就并不需要1000W那么多

杰里米·西格尔教授在《投资者的未来》一书中统计

从1801年到2001年200年间投资美国不同资产的回报率，得出股票扣除通胀因素的年化回报率达到6.6%，如果考虑2~3%的通胀率的话，那么股票长期投资的年化为8~10%。

那么以第一年开销10W为基准，跑赢通胀7%，需要多少资金才能将投资养活自己这个事情维持下去呢(维持70年的生活)？

通胀率2%，收益率9%，func(154.3,10,0.02,0.09)

通胀率13%，收益率20%，func(168.9,10,0.13,0.20)

可以看到通胀率从2%到13%，只要收益率跑赢通胀7%，维持最初年开销10W的生活水平，理论上只需要160W上下，和通胀的高低关系不是太大。

至于很多人说的要有房有车无贷款之类的，其实这个可以这样看，如果年开销10W包含了每个月还贷，就是按年开销10W计算(而且房贷并不会逐年增加)，

而如果加上每个月还贷的钱，一年10W不够，那就按第一年开销20W计算好了

初始开销20W一年，通胀率2%，收益率9%，func(308.5,20,0.02,0.09)

初始开销20W一年，通胀率13%，收益率20%，func(337.8,20,0.13,0.20)

可以看到，300W出头即可

如果是低配5W开销起步，那么

初始开销5W一年，通胀率2%，收益率9%，func(77.11,5,0.02,0.09)

初始开销5W一年，通胀率13%，收益率20%，func(84.44,5,0.13,0.20)

可以看到，80W上下即可

如果是高配30W开销起步，那么

初始开销30W一年，通胀率2%，收益率9%，func(462.7,30,0.02,0.09)

初始开销30W一年，通胀率13%，收益率20%，func(506.7,30,0.13,0.20)

可以看到，如果通胀率在2%到13%之间，投资收益跑赢通胀7%的情况下

初始年开销5W并长期维持消费水平，维持70年的生活需要77.11W到84.44W

初始年开销10W并且长期维持消费水平，维持70年的生活需要154.3W到168.9W

初始年开销20W并且长期维持消费水平，维持70年的生活需要308.5W到337.8W

初始年开销30W并且长期维持消费水平，维持70年的生活需要462.7W到506.7W

从80W到500W，丰俭由人，总有一款适合自己

不过实际操作上还是得保留一点冗余，在理论基础上加30%到50%的冗余基本上就够了，另外考虑到投资有可能连续5年没有收益，那么再加5年生活费会更稳妥一点

之前有网友回复说：“看到还用程序一本正经的计算，就绷不住了”

那么我为什么要计算

因为我是真的在做这件事，而不是像很多人那样只是在幻想而已

那么现在就有两个问题了

1 如何积攒这么多资金

2 如何做到跑赢通胀7%

关于第一个问题，我写过一篇《财务自由天梯攀登指南》https://www.douban.com/note/796834180/ ，毕业起步月薪5千到7千，如何一步一步的攒钱滚雪球用8年时间积攒到100W

不过由于现在可转债打新需要满2年，新股收益也不如之前，那么可能需要多积攒两三年，也就是毕业10年到12年积攒到100W，如果想要更多，要么提高自己的收入，要么多攒几年。

关于第二个问题，如何做到跑赢通胀7%，后面几周会单独写一篇

至于跑赢通胀3%，或者5%，亦或10%，不同消费水平下需要多少资金，有兴趣的自行计算即可，不会python的话用Excel也可以。