您会怎么赔-下：等待期内异常？既往症就医？高原旅游保险？（附视频）
消费者2022年4月份购买某重疾险+医疗险，5月份参加例行体检查出甲状腺结节，10月份等待期结束，11月份确诊甲状腺癌
现在申请重疾险、医疗险的理赔，请问假如您是保险公司，能否赔偿消费者呢？
这种情况，出现了重疾险和医疗险两种保险，区分来看，具体要看保险条款在等待期内的条款约定
先看重疾险，看两个不同险种的等待期约定
第一个，等待期内出现病理改变的症状，等待期后该部位被确诊为重疾，保险拒赔，全额退还保费
第二个，等待期内被确诊为重疾之一，保险拒赔，全额退还保费
显然，如果这个消费者买的是第一个条款，等待期内出现甲状腺结节，等待期后甲状腺癌，两者强相关，保险是拒赔的。
如果这个消费者买的是第二个条款，等待期内是出现了甲状腺结节，但是没有在等待期内确诊甲状腺癌，虽然两者是强相关关系，保险也是需要赔偿的。
在看医疗险，3个不同险种的等待期约定
三者的共同特性是等待期内产生的就医费用，保险不赔偿，但是对于这个就医的具体所指有一定的不同，只是这个不同不是今天要讨论的内容，暂且不提。
保险公司设置等待期条款，就是为了防止有人故意地带病投保，然后找保险公司理赔，就人为地设置了一个时间段，在这个时间段内的就医，保险公司不管。但是，这个时间段也不能无限地延长，根据险种的不同，往往是1个月、3个月、半年等不同的等待期。
虽然说不同保险公司的等待期条款不一样，但我们销售人员在和消费者沟通的时候，往往保守起见，别自找麻烦，都是建议消费者在等待期以后去体检，或者将大型手术安排在等待期后。
当然，我们也不怕麻烦，当消费者真的在等待期内就医或者出险的时候，我们就会坚持保护消费者的合法权益。
既往症就医，保险能否赔偿
这是一个拒赔，消费者3年前给母亲投保了一份医疗险，7月份因心脏问题就医的时候，病历上写道：反复发作心悸5年。
保险公司认为，消费者的母亲在投保前，就有心悸的情况反复出现，那么这种情况就是属于既往症的范畴，保险不赔。
请问，假如您是保险公司，您能赔偿吗？
这也是所有的医疗险都牵涉到的一个问题，但是全行业对于既往症并没有一个明确且规范的定义，下图是某个比较广泛接受的既往症定义内容
可以看出来，根据这个定义第三条，未经医生诊断、症状持续存在、以普通人的医学常识应该知晓，那么本案例中的母亲提及的反复发作心悸应该被判定为既往症了。
实际过程中，判定既往症往往有两个简单的办法：
l 病人主诉，也就是本案例提及的这个，消费者主动的告诉医生说她以前有过什么病、什么症状，医生写到病历中，保险公司一眼就看到了
l 就医历史，消费者在医疗机构里面留下的就医记录，通过身份证号非常容易地就能调取出来，以往有过什么病，近期是否有过就医
其实，既往症里面还潜藏着两个问题，首先这是一个主观的判断，界限并不明显，比如说5月份的急性肺炎，和7月份的急性肺炎，两者有问题吗？
其次，医保卡借用、冒名就诊，在医院里面消费者留下了就医记录，但是实际上并不是他，此时该怎么办？这个既往症算在谁身上
高原旅游，保险能否赔偿
这是某个消费者的咨询，他想去青藏高原旅游，要买保险，但觉得普通的保险不适合高原那种环境，就问我买啥保险好
为这种消费者赞一个！有最起码的风险意识，同时也能根据常识判断出青藏高原的特殊性。
这里面牵涉到两种保险，一种是医疗险，不区分环境，无论是青藏高原还是大沙漠，只要就医的机构符合保险要求就行；一种是意外险，限制了环境，不能有主动涉险的行为。
消费者去高原旅游，最容易出现的问题其实是高原反应，如果因高原反应就医，医疗险往往是可以正常赔付的。意外险不同，往往会将高原反应列为免责事项，进行拒赔。
这里面最容易出现的情况是，消费者事前随便买另一个普通意外险，而非医疗险，或者高原意外险之后，就去高原旅游，然后产生了就医，遭到拒赔之后，就去指责保险公司的不赔偿。
与此类似的情况还有中暑、食物中毒、猝死，属于医疗险的范畴，但是不属于意外险的保障范围。
中暑的学名其实是热射病，保险公司往往会认为消费者在中暑前应该有一定的意识，应当采取避暑的操作。
食物中毒，往往会被归结为个人肠胃的原因，除非是集体食物中毒，在相关司法部门的证明下，才会被认定为意外。
猝死，往往身体素质较差的结果，也不是意外事故（当然，现在越来越多的意外险通过扩展责任的形式，将猝死加到了保障范围里面）
