6-2重疾险合同手把手讲解：保障内容，轻症、中症、重症
后文将会进入到条款里面，都是一些共性信息。
这些条款都是需要在国家金融管理局进行备案的，每一个条款都有唯一的号，保险公司的赔付也是按照条款来进行。大家通常说保险是一本契约，核心就在这个条款上。
保险公司几乎不会做有违条款的事情，几十年后，哪怕这个保险公司改名、更换股东等发生了不好的事情，也没关系，条款不会变，国家法律体系还管用，消费者依然可以找到承接这份保单的保险公司，由新公司负责相关事情。
条款首页，对一些基础名称进行了解释，可以简单了解下，重点看下犹豫期和责任免除两个解释。
阅读指引里面，就涵盖了此份条款中和投保人/被保险人利益息息相关的内容，省事的话可以只看这些内容，其他的内容无所谓，都是一些行业常规内容，要么是法律规定好的，要么全行业统一的，要么是无关紧要的。
第一部分，您与我们订立的合同
电子保单，也就是现在在看的这个保单，里面的组成部分包含前面的两页，以及后面的投保单、发票、提示书等等内容，都是模块化的东西。
第二部分，我们提供地保障
最核心的内容，不同重疾险的差异都在这一个部分
基本保险金额30万，以这个为基础，然后看后面的实际赔付金额。
先看等待期的概念，90天等待期，90天之内确诊了轻、中、重、特定肿瘤的，保险公司不赔偿，全额退还保费，解除合同。这里面有三个问题：
l 等待期内出现了症状，但是没有确诊，等待期后确诊，保险依然可以赔付。举例，等待期内体检查出肺结节，等待期后确诊肺癌，保险依然可以赔；但如果等待期内确诊了肺癌，保险拒赔。（这个地方，不同保险公司不一样的，有的是等待期内出现了症状，就不再赔付）
l 意外事故，不受等待期的限制，举例，保障内容里有肢体缺失等病种，等待期内由于意外导致的肢体缺失依然可以赔，但疾病导致的不可赔付。
l 效力恢复后依然有等待期，重疾险是长期险，牵涉到复效的概念，后文再说。
为了便于理解，我先介绍下重疾险的基本保障结构，在提后文的内容
l 重疾险的基础保障分为轻症、中症、重症三类，大体就是疾病严重程度的不同，越重赔付的越多。经明确说明的情况下，重疾险都是默认指的重症
l 对轻、中症的赔付，不影响重疾险的结构，对重症的赔付才会影响到结构
l 重症的赔付和身故赔付，二者赔付一个
我按照条款顺序讲解，用笔简单记下来，汇总起来，就是开头的那个图片
1、轻症保险金
条款内容，概括有如下几条：
l 确诊轻症后，赔付基本保额30万的30%，即9万
l 每一种轻症只赔付1次，终身最多赔付5次
l 如果这个病还同时符合中、重，则按照高的来赔付
l 如果同一原因、同次医疗行为、同次意外导致出现两种及以上的轻症，只赔付一种
注：后文还有额外赔付，轻症赔付后，如果还在30年交费期内，则不再交后期保费，并且不影响重疾险本身，现金价值不变
2、中症保险金
条款内容，概括有如下几条：
l 确诊中症后，赔付基本保额30万的60%，即18万
l 每一种中症只赔付1次，终身最多赔付2次
l 如果这个病还同时符合重症，则按照高的来赔付
l 如果同一原因、同次医疗行为、同次意外导致出现两种及以上的中症，只赔付一种
注：后文还有额外赔付，中症赔付后，如果还在30年交费期内，则不在交后期保费，并且不影响重疾险本身，现金价值不变
3、重症保险金
可以看到，可以赔付3次，条款内容如下
l 第一次重症赔付后，重疾险保障结构改变，不再赔付轻症、中症、特定肿瘤、身故全残，同时现金价值降为0
l 第二次重症确诊，要求和第一次确诊间隔1年，同时不能赔付同一种疾病，并且所有的恶性肿瘤是同一种病（肺癌和胃癌是同一种病，都是恶性肿瘤）
l 第三次重症确诊，要求和第二次确诊间隔1年，同时不能赔付前两次的病。
注：重症最多赔付3次
4、特定良性肿瘤手术保险金
这一点属于特色责任，可以赔付良性肿瘤，大部分重疾险没有，最典型的就乳腺纤维瘤、结直肠瘤
l 每一器官只赔付一次
l 累计最高不超过基本保额的20%即6万
l 经病理报告诊断为良性的肿瘤，包括息肉、腺瘤、间质瘤、不典型增生、交界性或性质不明的肿瘤
l 痔、脓肿、囊肿、结石、脂肪瘤、血管瘤、皮肤肿瘤等不行
l 需要手术切除或者器官切除，腔镜手术或者微创手术都可以
l 同时符合轻症、中症、重症的，按照较高的赔付
注：这个地方是手术保险金，如果只是确诊有但没有手术切除，保险不赔付
5、轻症疾病关爱金
l 保单前15周年内确诊轻症的，除了正常赔付轻症保险金30%保额外，再次额外赔付轻症保险金30%保额
l 每一个轻症，赔付一次，累计不超过5次。
6、重症关爱金
l 保单前15周年内确诊重症的，除了正常赔付重症保险金100%保额外，再次额外赔付重症保险金100%保额
l 每一个重症，赔付一次，累计不超过3次。
7、轻/中/重症豁免保费
如果在30年的交费期内，确诊轻症、中症、重症之后，除了正常赔付外，剩余的年限内未交的保险费，将不在交纳，视为已交
如果在30年后，确诊了重大疾病，已交的保费不退还
8、身故/全残保险金
l 此处是赔付基本保险金额30万，没有额外赔付选项；
l 赔付重症之后，现金价值降为0，也不在赔付身故/全残保险金
l 轻症、中症、特定肿瘤手术赔付，不影响身故全残保险金
9、特定疾病二次保险金
此处是可选责任，意思是如果要这个责任，保费会增加
恶性肿瘤二次保险金，我们知道前面重症的赔付上，对于同一种病只能赔付一次，而所有的恶性肿瘤视为同一种病，考虑到恶性肿瘤更为常见，为了增加这方面的保障，就设置了这个责任。
对恶性肿瘤可以多赔付1次，然后两次恶性肿瘤之间需要间隔3年。第二次恶性肿瘤除了是新发外，还可以的前一次的复发、转移扩散，以及持续。
脑中风后遗症二次保险金，和恶性肿瘤原理一致，首次确诊范围扩大到神经系统层面，病种更多，注意这里的脑中风后遗症需要是新发，陈旧异常不算。
急性心肌梗死二次保险金，和恶性肿瘤原理一致，首次确诊范围扩大到了心肺疾病发面，病种更多，注意这里的心梗需要是新发，陈旧异常不算。
10、高龄特定重疾失能保险金
此处也是可选责任，意思是如果要这个责任，保费会增加
60岁后首次确诊了高龄特定重症，除了正常给付重症保险金外，在1年后，每年按照保额的10%即3万给付失能保险金，最多给付10次。
病种为：阿尔兹海默症、帕金森、严重痴呆、脑损伤、运动神经元等共5种
11、免责事项
重疾险是这样，先画一个大圈，把各种大病全部都保障进来，然后在大圈里面画一个小圈，小圈里面的事情不保障，小圈指责任免除条款。
前面这9条，所有保险公司几乎一样，正常情况下不会触碰到。
争议主要在第7条，酒驾、无驾照、无行驶证导致的事故，也是法定免责，保险不赔；以及第9条，遗传性和先天性病，保险不赔，另条款列明可赔的除外。
未成年人身故保险金限制，10岁以下不超过20万，18岁以下不超过50万。这里是国家的法律限制，所有保险公司都一样，也是为了保护小朋友。
另外疾病和伤残赔偿金可以超过这个限制的，还是按照保额来赔。
