教你如何挑选一款好的分红型保险
Sam哥说保险
第145期分享
前言
自从731日预定利率从3.5%降到3.0%后，前两年卖得爆火的增额终身寿收益大降，客户的心理落差不小，随着银行利率进一步下调，很多客户也后悔731前没买上3.5%的产品，那现在还有储蓄险产品的收益能到3.5%吗？
答案是肯定的，现在唯一能突破3.0%利率的储蓄险产品，就是长卖不衰的-分红保险了。
一：什么是分红险：
关于分红险的起源及发展，先给大家简单介绍下，分红型保险根据主险的不同分为分红型寿险及分红型年金险，分红险其实不是新兴的金融产品，它起源于1776年的英国，现在公认的第一款分红型寿险是由英国公平人寿保险公司发布的，距今247年了，所以它并不是金融创新产品，而是经历了时间考验的。
二：分红险的红利从哪里来的？
01，分红保险的红利从哪儿来？
分红保险的红利主要来源于：死差益、利差益、费差益，另外还有小部分退保差和其他差益，这些差所产生的可分配盈余，这个多差盈余其实也是保险公司的利润来源，其中利差益是最核心的，二这个利差也是最考验保险公司的投资能力的。
而保险公司是采用以上几差来进行分红，完全由保险公司决定，不用告知客户，只需要在产品说明书说明即可。
如果只有利差参与分红，称为单差分红。如果死差，利差，费差的损益均参与分红的话，称为全差分红。
02：红利的分配方式？
1，现金分红，也叫美式分红，现金分红直接是以现金的形式将盈余分配给保单持有人，可以提供多种红利领取方式，比如现金领取、抵交保费、累积生息以及购买交清增额保险等。
2，保额分红，也叫英式分红，保额分红在整个保险期限内每年以增加保额的方式来分配年度红利的，增加的保额作为红利一旦公布，则不会取消，在合同终止时还有会一个终了红利会进行分配。
两种红利分配方式没有优劣之分，不过现在美式分红及英式分红的险种都互相交合及创新，基本很多都不是纯美式或纯英式分红的产品了。
三：分红险的构成
与增额终身寿的挑选不一样，要挑选一个好的分红险，其实就是挑选一家好的保险公司，因为增额寿的收益都是写入保险合同，都是确定的，所以无论是哪家保险公司都一样，而分红险最重要的分红部分，是要考验保险公司的投资能力的。
01，分红险的收益构成
分红险收益构成：确定收益+分红收益，确定收益部分是监管规定的，目前保底是2.5%，就跟现在的万能账户也是有保底2.0%一样，这部分收益是确定的，保司这部分的收益基本是在2.0%-2.5%之间。另一部分是浮动收益部分，这部分收益就是分红收益，是浮动的，各家保险公司的分红险差别就在这块。
02，分红险的投资构成
分红险的投资构成：固收类资产+权益类资产，2者的投资比例，与保险公司的股东背景，保险公司的风险控制能力，产品的形态都有关。大白话来说就是保险公司的投资标的都是一些国家项目，国债，定期存款等高安全性的方向，能不能拿到这些投资项目，就是要各家保险公司的能力了。
四：如何选择一款好的分红险
1，看保险公司的股东构成及背景
前面说到保险公司的投资标中的固收类资产都是一些国家项目，例如港珠澳大桥，京沪高铁等，这些项目都是一些肯定能赚钱的项目，那能不能投到这些项目，就要看股东的背景跟实力了，所以中字头，国字头，银行系的股东为优。
2，看保险公司分红险过往数据
很简单的道理，如果保险公司分红险运营的时间越长，分红险产品卖的时间越久，分红达成率越高，就越说明这家保险公司的分红险运作能力足，投资能力强。虽然过去好未必未来好，但这种保险公司的分红险产品大概率是比没有出过分红险，或者分红险过往达成率不高，或者没几年分红历史的产品强。
五：分红险是否靠谱？
如果分红险不靠谱，那它也不会存在200多年，而且它的模式，更是能鼓励保险公司去投资，这其实就像跟一个打工人，是拿固定死公司还是拿固定工资+提成模式，你觉得哪种模式对这个打工人更有激励作用呢？
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