几百块保100万，意外险你买对了吗？（附带全家投保指南）
很多搞保险的朋友，
不喜欢卖几百块的意外险，
想想也是，毕竟佣金才几块钱。
不挣钱图什么。
但说真的，
意外险可能是普通人最需要的保险之一。
花几百就能撬动上百万保额，
只要用对了，
其实特赚。
你想想看：
- 在家被狗咬了，被猫挠了。
- 出门摔倒骨折，擦碰流血。
- 开车出交通事故，落水溺水。
谁没碰到过？
有机会，却不会用，
迟早要吃亏，
所以既然说“把保险经纪人当成终身职业”，
大多数人觉得没“赚头”的意外险，
我就干脆专门为它写一篇。
还是一样
几分钟，搞懂意外险，
顺便告诉你怎么买划算。
意外险赔什么
发生意外，无外乎3种结果。
- 人没了。
- 人还在，但残疾了。
- 人没啥大事，去医院看看就能好。
前2种很严重，
对普通家庭来说，毁灭性打击，
几百块买的意外险，就是这时候起作用。
第1种情况
因为意外导致人离世，
保险公司会全额赔付。
当初买的100万保额，就赔100万。
买的200万，就赔200万。
第2种情况
因为意外导致残疾，
按照伤残等级，打折赔。
按照2014年的《人身保险伤残评定标准》
最轻，打9折赔，
最高，不打折，全额赔。
这些都好理解，且发生频率并不高，
需要重点关注的是：
意外受伤去医院。
去医院就得花钱，
意外险怎么赔？能赔多少？
分两种情况。
第1种比较轻微，
比如猫狗挠伤、崴脚骨折、擦碰流血，
需要去医院门诊包扎伤口，打个疫苗，开个药啥的。
可不便宜，
挂个号20块，
打个疫苗280块，一个疗程1400块。
伤口深的还要打破伤风针，一个疗程将近1000块。
随便算算，
小几千块没了，挺亏，
这时候有意外险顶上，
几年的保险费就回来了。
如果，
医生说情况比较严重，
得用社保外的药或者疫苗才行。
只要买了比较牛的意外险，也能顶上。
而第2种受伤严重的，
比如伤筋动骨住院了，
这些社保统筹基金能报销。
但还是老问题，社保外的药不报销，
且超过一定额度才给报，还会按医院等级打折。
自己还是要掏钱。
这时候如果有一份意外险顶上，
又能省不少钱。
比较爽。
有些更牛的意外险，
意外导致住院了，
每天还会给你发工资（意外津贴责任）。
一天100块，200块，300块，
看你当初买的是什么产品
如果选的是中间档位，
一天300块，刚好住了7天院。
出院时还能拿2100块钱，
很爽。
当然，保险公司可不是做慈善的。
意外导致的住院，
报销额度一般在1万到3万块，
给你发的工资（意外津贴责任），
我见过最牛的也不超过100天。
不过相比较几百块钱保费，
合理使用，赚回N+1个保费，
问题不大。
好处讲完了，
接下来说说要注意的坑。
意外险要注意的坑
猝死，大多数不赔
意外险的赔偿范围，用保险公司的话来说，
要属于“外来的、突发的、非本意的，非疾病的”。
而猝死，大多因为加班太狠或受到刺激，
身体原本已经有问题，突然爆发导致。
用人话来说，
这属于积劳成疾，是病。
疾病就不符合意外险“非疾病的”条件，
所以一般不赔。
但也有比较牛的产品，
针对猝死有一定补偿，
不过额度不高，
通常是总保额的10％~20％。
我认为买意外险，
优先选择附带猝死关爱的产品，
别纠结那几十块钱。
那些猝死走的人，大多从没想过，
自己会这样匆忙离开世界。
医保外药品，得注意
有些意外险，
为了吸引客户会刻意拉低价格，
会把社保目录外的药这项责任去掉，
或者设为加钱才能选。
常见于互联网上X宝、X信卖的产品。
不到看病那天，很难意识到吃亏了，
不能说它不好，
确实让更多人享受到意外险的保障。
但对我这种喜欢薅羊毛的人来说，
既然买了保险，
看病还花钱？
丑拒。
玩极限运动，考虑清楚
潜水、跳伞、攀岩、探险、摔跤、赛车、蹦极等...
玩这些很刺激，
但用业内的话来说。
极限运动的尽头是骨科医院。
所以普通的意外险，
针对这些运动造成的意外，不赔。
原因也很简单，您这玩的太大，赔不起。
所以玩之前，最好加点钱给意外险补充下责任，
或者买一份针对极限运动的意外险。对自己和家人有个交待，
没毛病。
换工作，提前说
这是意外险中，
最容易扯皮的地方。
一般保险公司卖意外险，
会在告知里先问你是干啥的，
符合要求才能买。
比如办公室做PPT吹空调，风险小，这买卖能做。
装电线、搞装修、当交警，风险有点大，估计要加钱，赔钱也不能赔那么多（最高保额限制）。
送外卖、下矿山、修地球，风险太大，您老我不敢保，加钱也不敢。
说白了，就是看人下菜碟。
按理说，只要按保险公司的要求，
也没啥争议，能买就会赔。
但你总得换工作把，
今天在办公室吹空调写PPT，
明天也许就被优化，灵活就业送外卖去了。
一旦出事，怎么算？
保险公司索性不赔，反正当初说好的。
但我也很冤枉啊，被裁又不是我主动的。
你说你有理，
我说我有理，
一来二去就要打官司，劳心费神。
最好的办法，
换工作后
第一时间告知保险公司，
它说要加钱就加，不能保就退钱。
别给它找理由的机会。
意外险怎么买
选意外险，
小孩、成人、老人，各有各的侧重点。
我简单阐述下我的思路。
小孩子，侧重“快”
这个阶段的娃，
大多精力旺盛，武力值拉满
摔倒磕碰是常有的事。
且一旦有事，都很急。
哪怕只是划个口子，
都可能留下难看的疤痕，
影响娃一辈子。
去公立医院看病
排队2小时，看病5分钟很正常
去私立医院无需排队，
医生和护士1V1嘘寒问暖。
看病这事大人能等，
小孩不能等。
如果附近有好的私立医院，
意外险，优先选覆盖私立医院责任的。
有急事，不用排队，
第一时间得到较好的治疗。
其次，
无自费药+0免赔额+高额度。
也很好理解，只要能给孩子看好病，
尽量用最好的药。
最后，
如果还能加上意外骨折、意外烧烫伤的额外责任，就更好。
成年人，侧重“多”
作为家庭支柱，
站着也许是印钞机，倒下必须是人民币。
保障额度能拉多高就尽量拉高，
至少到家庭年支出的10倍，才够用。
不能搞钱的成年人，狗都嫌。
其次，因为经济压力大，
能多报销的尽量多报销。
0免赔额+无自费药+猝死补偿很重要。
其他的，看兜里多少钱而定，不勉强。
老年人，侧重“稳”
作为家里的定海神针，
老年人没病还好，有啥事全家人都得天天围着转，
心累。
一旦超过65岁，
可选的意外险也极少。
不但保险公司要求高，
出事能赔的额度也低，通常20万左右。
这时候就没啥可挑的，
需要重点关注：
报销额度高+无自费药+无免赔额或低免赔额，最好还能加上针对骨折风险的额外保障。
老人家辛苦大半辈子，
请让她/他，有尊严的走完人生最后一程。
以上
碍于篇幅有限，先聊到这里。
作为意外险的极简科普，
供你参考。
