只靠养老金生活不下去|《老后破产》
东京高级住宅区，田代先生，83岁。身材细长，走路轻快。
田代先生的家里，锅碗堆着，被子没叠。他说，没心情，也没力气。
田代先生快到下一个养老金发放日时，几乎已经没什么钱了。他会拿着100日元买两把凉面，度过那几天。
100日元，差不多相当于5元人民币。而他平时买饭团，也会精打细算，少花些。所以，他是真的没力气，因为营养不良。
他没交电费，电停了，正好又节约了一笔开销，所以就没再通电。停电了，衣服就用手洗。洗衣粉用光，就用洗碗精。热的时候，房门开着让外面的风吹进来。他看不了电视，唯一的乐趣是听收音机。
田代先生每月有10万日元左右的养老金，也就是5000元。房租每月6万日元（3000元），剩下的4万日元（2000元）用来生活。去掉水电煤气等公共支出，再交完保险，实际生活费就只有2万日元（1000元）。
他其实拿着两份养老金，一份是全额6.5万日元的国民养老金，一份是在企业工作时的社会养老金。这两笔类似于我们的职工社保。
他以前在啤酒店当侍者，做经营管理工作，无日无休，12年。40岁，他从公司辞职，开了一家小居酒屋，经营了10年，破产倒闭。
他衣柜里还有当年的西装。工作时，他靠画画歇口气，以及旅游。旅游期间，他还画了风景画、人物画，也画过自己，他的自画像是一位穿着西装的绅士，体格健壮，仪表堂堂，是他50岁的样子。
所以，他自己也感叹：我自己认为一直都是认认真真地工作，可万万没想到，会成为今天的样子。
那高档住宅呢，他怎么不搬家？
因为，每月的生活费都很紧张，没有余钱搬家。
当然他也可以申请日本的老人福利，要求生活保护。没有存款的老人，可以申请这个救助。
援助是有门槛的，当时的要求是存款得少。
另一位80多岁的木村幸江女士，每月养老金6万日元（3000元），她只有国民养老金，没有企业部分。70多岁时，她还可以做家政，存些钱。现在主要靠这笔养老金和存款。
养老金交完房租就没了。她还有几十万日元的存款。
申请生活保护，需要把存款花掉。而这个制度，让她很担心。
存款没了，就一定能享受生活保护吗？万一不行，手头又没钱了，该怎么办？
手里握着这些存款，是干嘛用的？老人都有自己的答案。
一旦卧床不起了，找谁来照顾呢？虽然能用护理保险，那也得有钱才行吧。存款得用在这里吧。
家里也不富裕，要准备好自己办葬礼的钱吧。
存款是老人最后的依靠。而一笔笔钱从这个依靠里抽走，是很恐怖的。
这是两位老人的故事。一位有养老金没存款。一位养老金很少，但还有些存款。刨去房租，一个人靠2000元养老金作为生活费，另一个人靠家政工作以及一些存款度日。
田代先生的困难在于他每个月的养老金太少，而木村幸江女士是存款养老金都不够，她存折里的钱总有一天会花完。到时候就像她问的，存款没了一定能享受生活保护吗？不知道。
记录片之后，又过了几年，我看到了日本老人想法设法去监狱的新闻故事。
我相信，木村幸江女士当时的疑问，不只是一次采访的回复。当她每月取钱时，看着存款，也许都会问下自己。
所以，我一直强调，养老规划，要做一笔现金流。存款减少后，是会带来担忧的。而现金流，就像田代先生，紧一紧，下个月还会有的。
而田代先生，曾经有志向肯拼博的一个年轻人，与他老后窘迫的对比，给我带来了巨大冲击。
像他那样的年轻人，在我们现在的社会中随处可见，包括我自己也在拼搏努力着。所以，当我意识到自己和身边的人未来也有这种可能时，我就开始强化养老规划的输出了。
跟客户谈保险时，客户有不少顾虑，比如当下要花钱，或者保险给的预定利率没什么诱惑。但是，我想说，这种每月能像发工资一样，把钱打进来的养老金，才是真正在养老时，能给到基本生活支持的。
如果这两位老人，每个月到账的养老金能覆盖所有基础生活的花销，外加一笔做为依靠的存款，也就不用每天担忧度日，真正开始安享晚年了。
田代先生工作12年，创业10年，勤勤恳恳认认真真工作，一门心思放在工作上，换来了那样的老年，于他而言是不公的。
匆忙的生活，让他忽略了老后的规划。如果创业时，留一点存款，或者把退职金留给未来，或者从日常的花销，旅行的资金里拿一点给未来，也许会有别样的面貌吧
当然，未经历的人生，加上事后去谈论，都说得太轻巧。但田代先生的故事，让我们看到了一种可能性，也提醒我们避免老后的窘境。希望这个故事对你有所启发。
《老后破产》的这个故事，就分享到这了。如有疑问、方案咨询，欢迎私信留言。
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