保险推荐2024年4月份榜单，保障险有变化，储蓄险无变化
依据平台的上月数据，结合其他平台，也有我主观的倾向，对每个分类下的险种进行推荐。
如果是出于性价比的考虑，跟着这个榜单来买，肯定不会吃亏；但更加希望大家能更多地关注我推荐的逻辑，而非简单地照搬。如果消费者有异常体况或者特殊需求，还是要结合实际情况来选择。
红色字体为相比上月变动的地方
注：无法涵盖全市场，毕竟依然有大量险种是对我们封闭的，我拿不到全面信息，我只是在我所知道的范围内尽量挑一些高性价比的。
一、保障类险种
1.1寿险
同方全球臻爱2023，保障期限内，如果身故或者全残，保险公司赔付保额；也可以选择到期后，返还累计保费。
本身保费便宜，并且也支持返还保费
选择上，先确定保障及缴费期限，是否愿意返还保费
备选是华贵寿险的大麦，经典IP，支持附加失能损失保险：麦芽糖。当被保险人失去劳动和生活能力时，保险公司按月给付护理金。
1.2重疾险
这类产品外表样式多，但本质不变，各种责任进行组合。
1.2.1少儿重疾险：招商仁和青云卫3号
出现约定的重大疾病之后，保险公司一次性赔付固定金额，我个人也觉得这种少儿重疾保险应该算是最值得买的险种了。
选择上无非是保障到30周岁、70周岁或者保障终身，然后是否要附加多次赔付，并且是否选择60周岁前额外赔付。
市场上几个品类，青云卫、小青龙、大黄蜂等，都是互联网上销售的顶流险种，差别其实不大。保障层面，几乎做到了顶点了；保费也拉到了最低值，很难超越了。
有些家长会同时选择下面的第二款产品，用两款产品做一个组合。
1.2.2富德生命臻享健康，小朋友可以买，成年人也可以买。四大特点
1、分六组多次赔付
2、18岁前和55/50岁后，可以翻倍赔付保额
3、自带恶性肿瘤、心脑血管病的多次赔付
4、支付30/40年后返还保费，并且在理赔后依然可以返还。
这款产品的优势在于保障拉满的情况下，保费比较便宜；缺点在于，年保费不会特别低。
如果对保费有要求的话，想用更少的保费获得更高的保额，这个险种其实就不太合适了。
1.2.3人保寿险达尔文8号领航版
性价比极高，投保规则更加灵活，可以通过更改责任来改变保费，超出想象的便宜。
重疾险的选择上，不用过于计较某种病的理赔标准，咱们国家已经对最高发的28种重症及3种轻症进行了标准定义，同一时间下的所有保险公司完全一样。
只有特定情况下，比如说特别在于糖尿病等特定疾病的赔付标准，而且这个病还不是统一的病种，再去考虑这个地方。
1.3医疗险
竞争极为激烈，差别不太大，关注健康告知，有个良好的售后服务更稳妥
1.3.1 百万医疗险，性价比高，医保报销之后，扣除一万的自费
平安健康长相安20年版（也叫安欣保）；太保健康蓝医保20年版（也叫医享无忧）
人保健康好医保，新出的一款，对普通疾病可以保证续保20年，针对恶性肿瘤可以保证续保终身。
对于保证续保，没必要过于强调
一方面，很难跟随市场的发展而在条款上调整规则，不如其他一年期的产品保障内容更好；
另一方面，也留了个调整费率的余地，没人知道后期保费会多高。
1.3.2君龙人寿臻爱无忧
住院0免赔、可赔付门诊
这款产品上线很久了，我对他价值的认知也是在不断地增加：3年无理赔，扩展一般既往症的赔付。超级有用！！！！
劣势也在于保险公司的背景有点弱，不如那些知名大保险公司；如果在于这点，可以考虑安盛卓越馨选，或者平安的北极星/明爱安馨等中端医疗险
首次投保前三年内，没有发生过住院理赔，第四年起，扩展因非重大疾病既往症引起的一般医疗保障责任。可赔范围为一般住院医疗保险金。
举个例子：
1、不可赔情景：投保时除外甲状腺结节及其相关疾病，三年后发展成甲状腺癌（分级达重疾定义恶性肿瘤），已不属于一般住院医疗保险金，是属于重疾住院医疗保险金责任，不可赔。
2、可赔情景：如果是投保时除外甲状腺结节，三年后发展成甲状腺原位癌（分级未达重疾定义恶性肿瘤），医生建议切除手术，属于一般疾病（非重大疾病），可予以赔付一般住院医疗保险金。 1.3.3美亚财险明美优选
妖精版医疗险
这款产品最大的特点就是在于保费较低的前提下，开放了院外购药，亮点十足。
之所以说它是妖精，纯粹是因为这货开放了一个转保政策，比如下，全面承接其他百万医疗险的客户群体，并且不做进一步除外。
1.4意外险
1.4.1平安小顽童，儿童意外险，性价比高，理赔爽快，没啥劣势，买吧。
如果在意私立医院或者特需部等等，可以考虑美亚的一款。
1.4.2亚太财险麒麟保1号，特点就是性价比高。
我以前都是推荐人保的，但是他们公司的风控实在是太严格了，很多时候都买不上。
1.4.3美亚乐享百万意外险，保费150-300元，意外医疗的赔付比较好。
能赔付骨折产生的护具费用（支具、拐杖、轮椅），以及物理治疗费用（按摩、针灸、推拿），并且赠送上门护理服务与轮椅租赁费用
二、储蓄类险种
2.1增额终身寿险 2.1.1招商信诺瑞享传世（分红）
这是一款分红险，从收益上来讲，号称可以匹配中意人寿的一生中意，也挺好的。
不过我推荐它的重点不在这里，而是在于绑定的增值服务。
2.1.2复星保德信星盈家（虎啸版）
这是一款固定收益的增额寿，以前也是顶流之一，现在其他产品都陆续下架，它目前还在。
2.2养老年金
也是一款分红，一款固定收益
2.2.1恒安标准幸福到老长寿版（分红型）
l 13年上市，在售时间非常长；全差分红、历史分红突出，分红实现率都是100%以上
l 纯粹的养老金、保额分红
l 保证领取20年，如果在保证20年内身故，则由受益人领剩余20年内的，而不是一次领走剩余未领取的差额
2.2.2富德生命鑫禧年年尊享版养老年金保险
给得多，就是最大的特色
其他还有：大家养老的大家慧选3款版本、复星保德信星海赢家两个版本
2.3教育年金
恒安标准智慧领航教育金
特点是先攒钱，然后在18-24岁期间把已交保费全领取回来，到了25岁或者30岁的时候，把增值收益全部领回来。
推荐这款产品的原因主要：就是他们给客户的多！这家公司的少儿教育金一直都是非常的好。
三、企业类保险
关注企业行业类型，和职业类别；企业保险几乎是刚需。有很多特殊职业
要关注预算，高性价比与定制同时存在
3.1雇主责任险：
苏黎世企业无忧
这个产品一直都是最好之一，保障内容好，保费便宜，唯一不足就是行业要求严，虽然目前也提供五类行业的投保，但是走的线下投保，也受限。
然后华泰保险也提供类似保障的险种，职业工种较宽，有优势，只是对于4类职业的参保比例有要求。
3.2团体意外险
挑便宜的买
3.3团体医疗险
一单一议，根据企业人数及投保目的来确定合适的保险方案，标准化方案仅供参考
团体类保险没办法细化到每一个地步去，灵活性太强了，还是具体情况具体分析吧。
