美国普通人理财简略指南
首发于个人博客上。
太长不看版，对于在加州的朋友来说，当前短期最佳选择是T-Bills，或者根据自己的税率用下面的表格算一下。
这篇文章的目标读者是在美国工作的普通打工人，主要收入来源是W2（工资收入）。
身份问题 & 税务问题
理财问题很多时候和税务问题息息相关，可以说是绕不过去的问题，而大部分人的身份问题直接影响了税务，或多或少影响了我们的理财选择。
在学生阶段和工作的早期阶段，大部分人的身份都是NRA，呆在美国超过半年的情况下，NRA的资本利得税是固定的30%，这意味着如果你的income收入达不到30%的税率的话，短期投资收益的税率会更高，长期资本利得（最高联邦税率是20%）更是非常不划算。但是与此同时，NRA的利息收入不会征税，这使得在2024年高利息的背景下购买CD（定期存款）相对更划算一些。
等到成为了RA之后（比如抽中H1B之后），身份问题就不太影响你的理财选择。
退休账户：401(k) & IRA
相信大部分人都大概对401k有所了解，这里就不太过多赘述。一般来说，401k对绝大多数人而言是一个很好的选择，主要原因在其税收的优势。如果你们公司有额外的match，那更是锦上添花。
401k的这个税收优势使得其很适合存放和购买bond之类会产生利息收入的理财产品，因为这些产品按照income的税率来征税。相比之下，股票或股票基金由于其较低的长期资本增值税率和可能的股息税优惠，可能更适合放在普通账户中。
另一个值得一提的是IRA账户和Roth 401k账户。
401k的额度相对有限，作为补充，Roth 401k账户是一个很好的选择，因为其允许after tax contribution，如果公司提供类似in-plan Roth conversion之类的选项，其实也是一个非常好的选择，原因同样是因为其税务上的优势。具体的情况可以搜索Mega Backdoor Roth。
类似的选择还有IRA账户和Roth IRA账户，他们和401k以及Roth 401k形成了对应，而区别在于IRA是个人管理的退休账户。尽管相对来说额度较少，但是能有机会省税，长期积累下来的数额也十分惊人。
长期投资
这个部分可以写很长很长，毕竟这可能指的是大多数人的主要积蓄，如何选择投资，说影响一生一点都不为过。好在世界上的聪明人太多了，已经有了很好的论述，所以我只需要简单说两句就行了。答案就是定投，仅此而已。
定投有很多不同的策略和选择，好在所有这些问题都有人研究过，比如一次性投大笔的钱 VS 分多次投资等等。以及，今天股价这么高了，是不是该等等。这些问题都可以找到明确的答案。
除了简单地定投SP500之类的某一种ETF这一策略以外，一种很流行的策略是：Three-fund portfolio，其本质就是依靠三种基本的共同基金或交易所交易基金（ETF）来构建一个均衡、多元化的投资组合。具体策略可以参考这里，里面有详细的例子和说明，以及无数人的实践。
关于为什么在美国市场下定投是一个很好的策略，可能是普通人不需要太多知识的情况下最好的投资选择等等这些论述，推荐看这本经典之作 A Random Walk Down Wall Street。
不过很少有人能坚持定投，一方面是看到市场波动时的心理波动，另一方面可能就是
“You are the second richest man in the world and yet you have the simplest investment thesis. How come others didn’t follow this?” Warren Buffett: “Because no one wants to get rich slowly.”
可能有些人想到的是一些其他的投资，比如房地产、虚拟货币，又或者是炒个股，这些都不在我这篇文章的讨论范围内。根本原因类似，想要取得超过市场均值的收益，你必须得在相应的领域有过人的才学或者过人的运气，如果你对某个领域非常有热情，愿意花上时间研究，并相信自己能取得更好的收益，我真诚地祝你好运。
短期投资
最后补充一些其他选择，因为偶尔我们会有一笔短期内会用得上的钱，比如三五年内要买房的钱。投资风险和回报息息相关，基本上收益越高风险越大，所以选择前考虑一下自己的风险偏好吧。
- Money Markets (货币市场)
这个听起来很陌生，但是实际上很不错，操作也很简单。这里主要指交易短期（通常一年以内）债务工具的金融市场。这些市场为高流动性和低风险债务工具提供买卖平台，通常涉及政府、银行和金融机构作为主要的参与者。货币市场的主要功能是为企业、政府和其他机构提供高效的资金管理和短期融资途径。很多人会推荐的国库券（Treasury Bills, T-Bills）就属于其中的一种选择。
一个很好的工具是：Money Market Optimizer Spreadsheet，它会根据最新的市场情况和你个人的税务情况推荐最高收益的选择。
- 活期存款 & 定期存款 (CDs)
银行利率常常调整，所以没办法给出任何推荐，但是常见的大银行比如Chase和BOA利息基本等于没有。可以去网上随时搜索高利率的银行。
CDs在极其厌恶风险的情况下也是一种不错的选择。但是记住利息是要收税的。在2024年这个高利率的情况下，有可能不如Treasury Bills的税后收益率高，因为Treasury Bills一般免了州税。
- 银行开户奖励以及各类信用卡
这些也能帮你开源节流，尽管数额有限，这又是一个很大的话题，在此就不展开了。
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