是重疾，还是增额寿？为了方便退保而被设计出来的保障性保险

这款保险，我说它不是因为保障好，也不是因为储蓄好，而是因为它将保障和储蓄结合在了一起，方便消费者的退保，同时不影响后期的保障。

传统的重疾险，有两个诟病

1、保额不能随着时间的增加而变大，比如说今年买了30万保额，那么20年后这30万的购买力就会下降

2、一旦承保，前期的现金价值非常低，资金困难想取出时，资金会有损失

新上市的这款重疾险，在这两个诟病之间做了一个权衡，我们一起来看下。

人保金康金欣卫成人重疾险

特点：

l 保障责任简单，重点在60岁后，超出行业顶尖水平

l 储蓄功能优势，媲美一线增额终身寿险

也就是说，在60岁前，当成储蓄用，即使退保也没有损失；在60岁后当成保障用，生病了能获得赔偿。

这句话是我自己瞎掰哈，人家肯定不会这么说！

一、保障责任

l 针对125种重大疾病，单次赔付

60岁前赔付，赔付累计保费的120%

60岁后赔付，基本保额

这里面不在区分什么轻症中症赔付，只有重症，达到病种的赔付要求，直接一次性赔付到位，然后合同结束。

l 身故赔付，累计保费或者现金价值的大者

其实可以看出来，在60岁前保障杠杆其实并不高，只算是1.2倍，重点都在60岁后。

考虑到保险公司的健康要求也比较低，同时针对三高/乙肝/结节有机会标准承保，像哮喘等不在过问，甲状腺结节和乳腺结节3级都可以正常承保

二、储蓄功能

体现在他的现金价值上，我先拿单纯的现金价值对比

假如一次性交10万块钱，三款产品并列，如下图

单纯从现金价值收益上来说，它其实是弱于一线顶流的增额寿，但要好于多数合资保险公司或者某些知名保险公司

和人保健康在国内保险公司的地位，基本上保持一致

三、对比来看

三种情况分别进行对比

1、把这个产品和单纯的顶流重疾险、传统重疾险相对比

2、把这个产品和单纯的一线增额寿、普通增额寿对比

3、把这个产品和顶流重疾险+顶流增额寿对比

按照33岁男，10年交，年保费13060元进行利益测算

和顶流重疾险比，金欣卫的现金价值始终属于压制地位，然后在60岁后，保障额度开始显现优势

和增额寿险比，金欣卫的现金价值始终处于被压制地位，但是重症保额上多数时间处于优势地位

可以看出来，金欣卫的中间地位，属于比上不足、比下有余

假如说放到更宽的范围里面，一半的保费买增额寿，一半的保费买重疾险，道理类似

金欣卫，重症保障在特定年龄段展现出了优势，现金价值在绝大多数时间段展现出了优势

总体而言，金欣卫的设计，有保障和储蓄的权衡特点，有一定的优势。