产品清单丨3.0%预定利率将调整？2024年8月保险推荐

大家好，我是喵叔。

进入7月，预定利率下调的风声再起，市场传言，传统人身保险产品的预定利率已锚定2.5%，没几天，财联社又发出了“传统型、分红型产品或将从3%、2.5%调降至2.5%、2%”的重磅消息。

按照以往的惯例，预定利率一旦下调，所有使用3.0%定价的长期型险种的价格都会受到影响。

也就是说，除了最近炒的沸沸扬扬的增额终身寿和年金险，其他长期险种比如重疾险、定期寿险都会受到影响。

保险会涨价吗？

预定利率降低，就意味着保险公司会收取更高保费来覆盖未来的风险。也就是说，假设预定利率到了2.5%，保险产品价格会变贵，重疾险、定期寿险这类长期保障型产品会涨价。

具体涨多少，可以参考去年3.5%降到3%的时候，东吴证券研究所的一个测算：

当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。若预定利率再度下调至2.5%，预估也将有类似涨幅。

那么8月份，也许将是预定利率3%的产品的“绝唱”，不少产品也将在本月迎来突然下架。这个月里，哪些产品是值得我们作为首选的呢，今天喵叔带着大家一起来捋一捋。

保障型产品

成人重疾险推荐

超级玛丽11号：卷王超级玛丽系列的最新产品，达尔文系列“一生之敌”，当前单次重疾险的地板价，相比超级玛丽10号再一次提升了性价比，产品可选保障到70岁，重疾赔付后轻中症继续可保且没有间隔期，癌症无数次赔、同种重疾可二次赔，多种附加责任灵活可选，而且核保规则也非常友好，当前成人单次重疾险首选。备选产品：达尔文9号。

人保i无忧2.0：单次赔付重疾险，大厂出品，价格便宜，核保宽松，非标体人群首选。备选产品：康乐一生易核版、海保悦享生活（老客户只要通过喵叔投保过重疾险和医疗险，基本上可以以最初的健康告知正常买，无视身体情况变化）。

满天星2024：保障全面，线下带身故多次赔付地板价，可选责任丰富，公司规模大，网点齐全。备选产品：健康保青春多倍版、守卫者6号、完美人生多倍版、御享人生2024、恒家保臻享版、瑞泰乐享无忧。

其他推荐：人保金欣卫（150万超高保额）、太保蓝鲸1号（大厂出品高性价比）。

少儿重疾险推荐

小青龙3号：少儿重疾险新标杆，重疾不分组多次赔，少儿特定/罕见病终身多次多倍赔，恶性肿瘤无数次赔，可选责任丰富多样，性价比超高。备选产品：大黄蜂11号全能版、大黄蜂10号旗舰版。

青云卫3号：身故责任自带，保障均衡全面，公司背景优秀，重疾赔付轻中症可继续赔，癌症多次赔，重疾多次和癌症多次赔可叠加。备选产品：妈咪保贝星礼版、小淘气3号。

麦兜兜：极致费率产品，100万超高保额低至386块，保障30年，加保神器。

百万医疗险、意外险等短险产品不会受到利率调整的影响，大家根据自己的情况配置即可。

百万医疗险推荐

太平洋蓝医保：综合最优保证续保20年百万医疗险，普通住院1万免赔，重疾住院0免赔，院外特药清单全面，多人投保共享免赔额。备选产品：人保金医保、平安安欣保（长相安）、瑞华医保加。

众安尊享e生2024：百万医疗险卷王，最强百万医疗险没有之一，普通住院1万免赔，重疾住院0免赔，产品保障全面，特药清单覆盖全面，支持博鳌就医，部分民营医院就医放开，运营稳定，理赔体验好。备选产品：平安e生保2024、平安e享平安。

众安众民保臻选版：最新版本众民保，涵盖院外特药保障，不限职业类别，无健康告知，全年龄可保，报销比例100%。备选产品：众民保普惠版、中银全民保、蓝鲸百万医疗、平安e惠保。众民保普惠保将在月底停售，新老众民保针对重大既往症定义不一样，如果有涉及到的异常，建议大家可以尽快选择。

中端医疗险推荐

众安尊享e生·中高端医疗2024：住院0免赔，外购药、外购器械全覆盖，民营医院可报销，保障全面、无暗坑，可附加门急诊，可选特需版本，住院直付、重疾转诊，投保规则友好，健康告知宽松。备选产品：平安北极星2023、复星联合乐健2023、君龙臻爱无忧（保证续保6年）。

MSH欣享人生2023：经典中端医疗，涵盖私立、特需，医疗服务网点齐全，网络医院支持直付，增值服务优秀，责任、免赔额灵活可选。备选产品：安盛智选、利宝柏世利享。

意外险推荐

麒麟保1号：网红成人意外险，无健康告知，投保限制少，保障责任丰富，版本齐全，自带高保额交通意外险，意外医疗不限社保全额报销，费率极致。备选产品：小蜜蜂5号、大护甲6号、白虎守护。意外险风控多，能不能买上看缘分，别太挑。

小顽童6号：经典少儿意外险，保障内容齐全，价格超低，意外医疗不限社保内外，不要求先经过社保报销，扩展私立医院，理赔方便快捷，可选高端版，涵盖昂贵医院就医费用报销。备选产品：小神童5号、小神童3号。

孝欣保3号：老年人专属意外险，50-85岁可保，比较少的支持意外医疗不限社保0免赔100%报销，增值服务优秀，可选骨折、关节脱位保障。

大护甲6号家庭版：一张保单保全家，无健康告知，价格便宜，无职业限制（不同职业理赔按比例）。

定期寿险推荐

北京人寿擎天柱8号：缴费年限广，健康告知宽松仅3条，不问到肺结节、甲状腺结节等，免责条款精简仅3条，猝死保障好，可附加特定意外身故额外赔，定寿类产品性价比之王。备选产品：大麦旗舰A、臻爱2023、甜蜜家2023。

理财型产品

年金推荐

君龙龙抬头3.0A/B款：养老年金领取之王，高收益、高领取，国资背景，投保门槛低。投保地址只支持福建、浙江，福建需要双录。

鑫禧年年尊享版：现金价值高，可持续终身，领取之前两种方案灵活切换，养老金领取行业顶流，支持减保，可附加万能账户，适合既想要高领取，又想有一定灵活性的人群。

富德大富翁3.0：投保门槛低，缴费无压力，缴费方式灵活，无健康告知，最早支持40岁开始领取养老金，支持加减保、保单贷款。

中邮邮爱一生：央企背景快返年金，第5年领取关爱金，第6年起固定领取，终身享有，现金价值一直和本金接近，后期随时“无损”退保，可以附加万能账户二次增值。

增额终身寿推荐

富德传世金尊A：最快4年现价回正，趸交7年IRR达2.77%（8月趸交已停），长期IRR达2.98%，市场固定收益TOP。

北京人寿京福宏运（分红型）：国资背景头部分红型，最快7年现价回正，分红IRR预期达3.7%，市场预期收益TOP。

中邮悦享盈佳（分红型）：国资大品牌，分红增额寿TOP3，减保规则最宽松。

昆仑健康乐享年年：老牌IP最新版，类增寿首选，长期IRR超2.95%，保障责任优秀，减保规则宽松，增值服务齐全。

其他：中英人寿福满佳（分红型）、阳光增多多6号（分红型）、海保人寿鑫玺越。

写在最后

8月的清单和7月相比，有部分变化，主要是新增了一些产品。少儿重疾险新增小淘气3号，医疗险迎来尊享e生中高端2024升级，养老年金有一个新面孔龙抬头3.0A/B款，这款压轴登场的产品一出场就是王炸，把养老金的领取创了新高，算是大富翁3.0的直接竞争对手，不过这个产品现在出来，也卖不了太久，而且也仅支持浙江、福建地址投保，有相关投保需求的朋友，建议提前联系喵叔，这个产品的投保流程也比较麻烦，需要助理手动录单。

进入8月，市面上应该也不会有什么新面孔出现，各家公司估计也是在准备后面的新产品。新出的重疾险、定期寿险保费会贵一些，而年金险、增额寿则会减少利益，如果大家有配置保险的需求，建议在本月内做好决定，

最后，喵叔还是那句话，产品这么多，我们还是要根据自己的身体情况、家庭需求来综合选择，追热点、抄作业的行为切不可取。具体每种产品怎么选，可以私信喵叔，一对一沟通确定具体方案。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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