医学生浅聊商业医疗险

图 | 文 Snowing

Hi~ 大家好！我是Snowing

一名医学生转型的保险经纪

也是一个卖保险的养花人

至今，是我转型保险的第4年

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我是一名医学生，2010年毕业于南方医科大学，原第一军医大学。专业是中医学五年制，在2018年考上了医学硕士，开学后一个月提出退学。

2012年-2014年，我曾任珠三角某市社保局驻院代表，驻点在医院协助患者处理医保报销等业务。

医学生相对于普通老百姓而言，更熟悉各种疾病的诊疗，对医院的科室、部门以及就医的流程等，也更了解。

商业医疗险，和各种疾病以及医院、就医等密切相关。

作为一名医学生，以及有医保工作经验的我，想来给大家聊聊商业医疗险。

强调一点，医疗险是商业保险的险种中，是核保最严格，且保险条款最复杂的。

研究商业医疗险，需要花很多时间且需要一定的专业性。

今天只是浅聊，不深入剖析任何一款医疗险。

为什么有医保，还需要商业医疗险？

还会有人存在这个疑问吗？

试想，那些在网上大病众筹的人是没有医保吗？

这里简单说说。有的人住过院，会有一种错觉，觉得医保报销比例还挺高的，感觉有医保也足够了。但这是一种错误！

医保不会全报销，大家都知道。医保物品目录，甲乙丙，丙类药是自费药，占比很高，这个也可以网上查询，如果一次住院用到的自费药比较多的话，那么自己承担的费用就多，自费药往往是价格昂贵的。

其次，如果涉及到院外药或院外特药，在医院就开不到的药，医保也是没办法报销。

还有最近热议的医保改革，DRG和DIP 影响都是很大的。比如一款自费药在医院能开的，但受制于医保政策，可能医生也不会给你开。

▼举个亲身例子：

2020年我妈妈脑瘤住院，手术后偏瘫，不能说话，需要康复，住院时间太长，本市人民医院就赶我们出院，说如果再住院，医保就不能报销。但我自己做过医保，清楚地知道医保不能不让报销，只是再继续住院，超过医保的分值，那么医院和医生就要亏钱。所以他们会赶我们出院！

当时妈妈需要做轮椅，行动不便，加上当时疫情，出院入院都非常麻烦。但没办法，也被逼转到镇区医院继续做康复。

医保虽好，但有种种限制，且只是最基本的医疗保障。

想要更好的医疗保障，必须有商业医疗险的补充。

如果想摆脱医保的限制，就需要更好的商业医疗险，也就是“中高端医疗”，直接以无社保身份入院治疗。

● 商业医疗险的分类

商业医疗险大致分为三大类：

百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险

1、百万医疗险

▼ 插一个身边例子：

认识一个重庆的师妹，她是医学硕士，目前在某三甲医院规培。她说在医院有个白血病的患者，因为买了医疗险，医疗费用报销了很大部分。所以她也悄悄的给自己在网上投保了一份医疗险！

她说不贵，一年也就几百元。

我问她：

1、你知道你买的这个医疗险免赔额是多少吗？

2、你知道你买的这个医疗险是不是保证续保的？保证续保多少年？

3、你买的医疗险是否涵盖院外药或院外特药？

4、你买的医疗险就医医院范围是？

对于这些问题，她都答不上来，她只觉得只要买了医疗险，住院就可以报销。

有一点，我不用问也可以确定的一点是，她买的只是一个“百万医疗”，也就是最基本、最低级的商业医疗险。

✔ 百万医疗的优势：保费便宜，30岁一年保费300-500元即可享有上百万保额

✔ 百万医疗的劣势 ：

1、有免赔额5000-10000元，大多是1万。医保报销后，剩余费用超过免赔额才能启动报销。一般小病住院，用不了。

2、不保既往症，投保前确诊的疾病或者已存在的问题，都不保。

3、某些药、某些器械不保

总结：几百元买一个百万医疗，不至于因病致贫，是医保的基础上，很有的医疗保障补充。

2、中端医疗险

中端医疗险是介于百万医疗和高端医疗之间的。

如果你对医疗环境、医疗服务、医疗品质等有要求，但预算又有限，那么可以考虑中端医疗。

相对于高端医疗，一年几千到上万的保费，中端医疗险1000-2000元即可上车。

✔ 和百万医疗比较，中端医疗的优势：

1、住院不局限于普通病房，可以涵盖公立医院的特需部、国际部、vip部等

2、可以“无社保”身份住院，不受限于医保政策，更能享受到医疗自由

3、针对院外特药，一般无药品清单限制

4、可享受住院“直付”或“垫付”服务，住院无需担心资金周转问题

5、附送的增值服务更多，比如互联网问诊、绿色通道、专家会诊等等

我30多岁投保的是安盛智选

这是一款值得推荐的中端医疗险

这是我的中端医疗保单

对我个人来说，如果只能买一个保险，那必然是医疗险。

前几年妈妈大病住院，有过深刻的、艰难的求医过程，我对医疗资料的服务和及时性等，有迫切的需求。我在我的能力范围内，选择了一个“最好”的医疗险。

已经续保几年了，现在保费一年2000多，也是我可以承担的。

3、高端医疗险

我有个客户40+单身的小姐姐，就是为了给自己买高端医疗来咨询的。前些年，她爸爸癌症，经历过求医的不容易，她很明确需要一个高端医疗险。

高端医疗险，能最大限度地让我们实现医疗自由！

但高端医疗的保费是相对高的，每年保费约几千或上万，甚至10几万。

✔ 高端医疗的优势：

不仅可以涵盖住院保障，还可以涵盖门诊责任

不仅可以涵盖公立医院的特需部，还可以涵盖私立医院、昂贵医院等

不仅可以涵盖国内的医疗，还可以涵盖国外比如亚洲、欧美，甚至全球的医疗

还有机会涵盖既往症……

还可以涵盖体检、口腔、中医理疗等……

可以享受住院直付，无需垫付住院费，直接保险公司和医院结算

想像有钱人那样看病，一个高端医疗险即可

如果你想享受最先进、最及时、最优质的医疗资源，又有足够的预算，高端医疗可以满足您的需求！

目前市面上能做高医的供应商也不多，如有需要，请联系我！

★最后想说，医疗险核保严格，请大家在预算范围内，一步到位给自己配置一个合适的医疗险。如果后面想置换，随着年龄增长、体况增多，是不好通过核保的。

不要以为自己还年轻，生病的概率低，觉得没必要买医疗险。

遇到太多的客户，20多岁、30多岁……因为小小情况买不到医疗险的，甚至有的小孩子也买不到医疗险。

核保医学和临床医学不一样，很多情况医生跟你说没问题的，不影响健康，也不用吃药不用治疗，观察就好，但核保不一样，已经出现的检查异常，在保险公司来说，都是风险。

商业保险不是公益性的，是盈利性的。所以必须严格核保，防止道德逆选择。如果大家都是生病再来买医疗险，保险公司是赔不起的。

叮嘱一下，如果有买保险的规划，请在买保险前先不要去做体检，等落实后再去体检。

没有检查到的，保险公司不会要求我们去查，但一旦查出问题了，很可能会影响核保。

★ 医疗险的稳定性

百万医疗最长是可以保证续保20年，但一个30岁的人20年后也就是50岁，那时候也会失去保障。50岁的年龄，想买一个合适的医疗险，往往因为身体状况，很难通过核保。

针对稳定性来说，中高端医疗会比百万医疗更好。

虽然中高端医疗不会写保证续保，但中高端医疗的运营往往更加成熟，且保费相对高，资金池也相对稳定。

医疗险的稳定性，指的是：能否正常续保。

如果因为出现理赔，不让续保；或这个产品停售，不能续保，这对于客户来说影响都是很大的，这样会断保。

ok，这次医疗险先讲到这里。

希望对您有帮助！

Snowing长这样的

保险产品种类繁多，条款复杂，

你需要一个可靠、专业的人提供全方位服务，

从咨询、方案、投保，到理赔。

专业的事，交给专业的人。

如需咨询，定制个人保障方案，请加我的微信 AngeLittle（注明“保险咨询”）

我是Snowing，一个医学生转型的保险经纪人

如需咨询保险，请联系我 v：AngeLittle（备注“保险咨询”）

▼▼▼ 附：

1. 自荐 | 找我买保险有这些优势

2. 自己网上买保险，可以吗？

3. 商业养老金怎么挑？

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