孩子的保险不要乱买，一定要避开这几个坑！

很多朋友问我孩子的保险怎么买，今天就借这个案例给大家科普下～

今天原本的工作计划，是帮朋友看下她给娃买的重疾险保单，写个近期工作的复盘笔记，然后下午放假，去给我姑送新手机（她明天去韩国旅行）

没想到，朋友的保单远比我想象的复杂

研究完保险条款，和保险公司的客服以及同事确认完细节，再和朋友沟通明白，一上午的时间就这么过去了（写完这篇文章，一天又过去了T-T)

朋友的保单问题还挺典型的，很有记录分享的必要，正好当个案例科普下~

她买的保险是X安的一个捆绑打包的保险产品，年交保费3767.18元，其中主险及附加长险要累积缴满20年

忍不住吐槽一句：X安真的很喜欢给客户出这种捆绑式的保险方案啊～

无论是到了70岁发满额生存金的两全险，还是这种捆绑定期寿险的少儿重疾险，无一例外，性价比都非常低（之前写过另一个关于X安产品的案例，感兴趣的同学可戳：不生孩子，怎么买保险？？）

说回朋友给孩子买的这款少儿重疾险

据朋友说，因为这份重疾险只有20万，她一直觉得保额低、不够用

我问她为啥只给娃买了20万的重疾

她说，她当时告诉保险代理人，她只有4000元的预算，保险代理人根据她给的预算给她倒推出来的～

嗯，那咱就看看，她这4000元/年，都买了啥保障～

点击图片，可放大浏览

主险：

重疾险：保额20万，赔付1次

附加长险：

1，轻症保障：

4万/次，最多可赔付5次（需是不同疾病）

2，重疾及轻症豁免：

确诊后，后续保费就可以不交了

3，少儿定期寿险：

保障至25岁前，如被保险人身故，可赔付20万元以上，主险及长险费用，需持续缴纳19-20年费用

附加一年期短险：（这俩是最坑的）

1，意外医疗（104元/年）：

保障因意外导致的医疗费用，门诊、住院费均可报销，0免赔，100%报销，报销上限1万元

2，优享医疗（945元/年）：

又称“住院医疗”，仅报销住院产生的医疗费用，免费额100元，报销比例100%，报销上限1万元 之所以说她买的这套保险打包方案性价比低

就是因为，虽然看着套餐里花样挺多，但每样的保障都不全面，并且价格高、保额低

咱拉出现有的同类热销产品对比下，就能肉眼可见地看出明显差距：

一、重疾险：

X安的重疾险，之所以只有20万保额，费用就要2040元/年，不仅仅是因为品牌溢价高，更因为保险代理人给客户选择了“终身保障”

即使再健康的人，也终有一死

也就是说，这笔钱，就算被保险人不生病、一辈子安然无恙，等到有一天自然归西后，保险公司也会赔付

猛一看，好像挺不错～

这钱总算没白交，最后人没了也能给钱～～

但，保险公司并不是慈善机构，这项保障成本，早就算在了保费里

拿另一款少儿重疾险为例，不但保障更全面，还可以选择只保障至70岁（定期重疾）、分35年缴纳——30万保额，每年只要1128元

某少儿重疾险，保额更高、费用更低、保障更全面

划重点：

1，重疾险，尽量选择缴纳时间更长的产品

比如，能分35年交，就别选20年——这样，不但每年的费用更低，还能把缴费期的风险转嫁给保险公司，保险的杠杆作用更高

2，如果是父母给孩子投保，一定要选“投保人豁免”

如果投保人发生不测（身故或确诊重大疾病），可以豁免孩子（被保险人）的保费

这项附加权益很便宜，一年才多交两三百，但非常重要，一定要选上！

二、医疗险

X安配置的是一款100元免赔额、100%报销的住院医疗险，报销上限是1万元，费用是945元/年

朋友评价这款医疗险时，一直在重复俩字——“没用！”

细聊之后才发现，其实不是这款保险没用，而是销售人员在推销时，误导了她、让她对这款医疗险产生了过高的期待

医疗险，只能报销我们住院的开销，并且要超过免赔额后，才能报销

但保险代理人在介绍产品时，却跟朋友说：“以后只要孩子有个头疼脑热，看门诊的时候，你就跟医生说，想让孩子住院，让娃住个院、挂个点滴，费用就能给你报了！”

实际上，等朋友真带孩子去看了病才发现，医院哪是你想住就能住的？

住不了院，纵使这款医疗险只有100元的免赔额，但她就是用不了！

你能说这款医疗险没用吗？

你只能说，这个保险代理人没用！为了卖产品，糊弄了她的客户！！

孩子刚2岁，一年光看门诊就花了几千

我们拿一款0免赔、报销比例100%的中高端医疗险来做对比

虽然我们的这款中高端医疗险价格贵了60元，但医疗保障却足足高了300倍

一般医疗保险金、重大疾病医疗保险金、恶性肿瘤先进疗法医疗保险金3项保障叠加后，最高可报销300万！

并且，这款产品还可在此基础上增加【门急诊报销】的附加保障，只是价格会翻倍（毕竟看门诊的发生概率比住院可高多了～

某高端医疗险，0免赔，可附加门急诊报销

三、少儿意外险

X安搭配的意外医疗，只保障因意外产生的门诊、住院费用（0免赔，100%报销），报销上限1万元，104元/年

同样是少儿意外险，我们看看另一款热销的产品能给到我们什么～

某少儿意外险，费用更低、保障更全——90%的家长会为孩子选择顶配保障

不但保障更全面，意外医疗最高报销额度为4万元，费用才只要68元

把保障拉到顶配（高端版），也才不过520元/年

综上，无论是给孩子配置保险，还是给咱自己买保险，建议大家都不要买保险公司打包的“套餐”，而是有针对性地购买专项产品，保障更全、性价比更高

如果想好了要给孩子买保险，那就尽早买

年龄越大，保费越贵，很多产品本身也会涨价，早买早享受

买保险前，一定要多比较

不同保险公司的产品定价和保障范围是不同的

与此同时，除非你对保险有过深入的研究，否则，不建议大家自行在网上选购保险产品

买保险，看似简单，实则是非常考验专业能力

如果不懂，很容易买错，用不上倒在其次，最怕的就是——交了好几年钱，等真要用的时候，却发现因为种种原因，不能理赔

在发生理赔争议时，个人面对保险公司，是十分弱势的

这时候，就体现出了“保险经纪人”的重要性

保险经纪人不隶属于任何一家保险公司，而是完全站在客户的角度、为客户服务的一旦你未来发生理赔争议，你的保险经纪人可以举公司之力帮你争取你应得的权益——这，也是我当初选择“保险经纪人”这一职业的初衷

以上，供大家参考

如果你有保险需求，可以私信我

花更少的钱，买到更适合自己的产品，并且还能享受到我殷勤的顾问式服务

OKK，今天的分享就到这里～下次见啦～～