税优健康险怎么选？人保/太平洋/太平/友邦/平安/中荷

每年3-6月份，都会有朋友来问“我买的保险能不能退税”。

目前大部分商业保险都是不能退税的，能退税的主要是个人养老金和税优健康险这两类。

✅稅优健康险一年2400额度，最高可退1080元；

✅个人养老金产品，一年12000额度，最高可退税5400元。

上篇我们拉出市面上热度比较高的个人养老金做了详细对比（《税优产品｜个人养老金选哪家：阳光/友邦/泰康/太平/中英》），今天我们来看税优健康险怎么选。

先上结论：

1、适合绝大多数人

税优护理保险：中荷岁岁享2.0护理险

小额储蓄，相当于定期存款，只要纳税就可以存，但更推荐10%以上税率的人买，收益可观。

2、适合少数人

（1）太平洋健康蓝医保终身防癌医疗险

买一年保一年，可以终身续保，保费便宜，可以给自己或家人投保，尤其适合：

✅无法配置医疗险的老人

✅慢病人群

✅对医疗险续保稳定性要求高的朋友

✅有家庭癌症病史的朋友

（2）人保健康人人保中端医疗保险

如果本身没有配置医疗险，可以这款考虑。无论病体还是健康体，几乎都能买。

更推荐：

✅给家里的小朋友买；

✅有重大既往症导致买不了其他医疗险的人买这款，可以覆盖部分开支，缓解就医带来的经济压力。

01 关于税优健康险的几个高频问题

对税优健康险有了解的朋友可以直接跳过看产品解析部分。

1、什么是税优健康险?

简单来说就是买了一款跟健康相关的保险，这个保险是可以退税的。

2、税优健康险和个人养老金的区别：

税优健康险不需要开通什么账户，直接购买即可，跟购买其他保险产品一样。

领取时间自由，不需要等到法定退休年龄才能领，退保/减保时不用补3%的税，是税优（直接省税），不是延税（延迟收税）。

3、税优健康险可以节税多少?

投保后，计算个税时，每年可享最高2400元的税前扣除，收入越高、节税越多，最高节税1080元。

4、税优健康险有哪些?

目前，三大税优健康险包括：

医疗保险

疾病保险

长期护理险

5、报税时如何填写？

购买税优险之后，保单上面会有一个《税优识别码》，退税时填写即可。税优识别码，一般会展示在保单首页。

打开【个人所得税APP】，点击【办税】，选择【综合所得年度汇算】。

进入【综合所得年度汇算】页面后，在“其他扣除”类别中，找到并点击【商业健康险】，选择【新增】，填入【税优识别码】，并根据提示输入相关保单信息，完成申报。

6，填报专项附加扣除项的时间截点是什么时候？12月31日前填报专项附加扣除，这样才能算今年的。

02 适合绝大多数人的税优护理险

1、护理险

市场上卖的最多的税优健康险类别。

名为护理险，实际上可以看作是是存钱的保险，类似于“零存整取，每年吃息”。

为什么说它适合绝大多数人？

唯一一个可以把2400元退税额度用满的险种；

唯一一个兼顾储蓄和保障的险种；

唯一一个有资金灵活性的险种：钱存进去，钱还是我们的。

它和我们熟悉的增额寿一样：交钱之后，保单的现金价值会持续增加，之后想用钱可以减保或者退保。

下面我们来看一下市场上比较火的几款税优护理险的收益表现：

收益：中荷＞友邦＞平安＞太平

从免责条款来看，中荷岁岁享2.0也是最友好的。

以存10年为例，存完第10年末，可退保25018元，有1018元利息，单利0.77%，保单最高IRR2.14%，比不上同为储蓄险的优质增额寿。

但是，和普通增额寿不同的是，这款产品可以抵税，假如税率 20%，那每年就能抵 480 元的税，10 年总共4800 元。

相当于我们只交了1.92万，保单却是按 2.4万在持续增值，你说香不香？

我们来看叠加上退税buff之后的收益表现：

举例35岁小姐姐，税率25%，缴费10年，实际投入19200，缴费期满时账户里则已经有25018元，年化单利达到了5.51%，复利4.76%。

税率越高，买这个保险就越划算，大兔整理了不同税率下的收益表现供大家参考：

一边存钱，一边节税，10年后⬇️

10%税率，单利2.88%；

20%税率，单利5.52%；

25%税率，单利7.09%；

30%税率，单利8.90%；

35%税率，单利10.98%；

45%税率，单利16.25%。

不要小看这2400元一年，极有可能是手里保本投资的收益天花板了。

从下单到承保，只要5分钟。

结合产品收益最大化和用钱时间，大兔推荐选择10年交，如果收入预期稳定，想抵更久的税，也可以选20年交费。一些民企和大厂的朋友，假如职业年限不确定，那就不妨保守点，选5年期。

除了存钱，《中荷互联网岁岁享护理保险》还有保障，它保的是：

1、10种特定疾病和意外导致的1-3级伤残，导致日常生活能力障碍引发护理的护理保险金。

2，如果一直没有启动护理保险金的赔付，也有疾病身故保险金的保障（非意外身故），给付身故时保费和现价较大者。

03 适合少数人的健康保障

1、太平洋健康蓝医保终身防癌医疗险

不考虑退税，终身防癌也是要补充的。

因为癌症是最高发、最容易复发、最需要有持续保障跟进、花费最多的重疾。

防癌医疗险保障范围比医疗险要窄，只保癌症。

0-70岁可投，终身保证续保，0免赔，提供癌症相关住院、放化疗、质子重离子，以及130种院外特药和CAR-T保障。

免体检投保，慢性病，如四高（高血压、糖尿病、高血脂、高尿酸血症）、哮喘、关节炎、冠心病、血友病、先天性心脏病等等都能投保。

保费也很友好，2人参保还能享受95折保费优惠。

2、人保健康人人保中端医疗保险

不管是做过手术，甚至得了癌症，只要你如实告了，买的时候没有提示要除外，就可以正常赔付！

这款产品保证续保5年，共三个计划，分别针对健康人群、次标人群以及重大既往症人群，投保人做完健康告知，根据智能核保结果『自动分流』进入可保的计划。

计划一——标准体方案

对应健康人群，保额400万，0免赔，100%赔付，保社保内外医疗费用及外购药。

可以附加重大疾病拓展特需医疗加油包，拓展至二级或二级以上公立医院的特需部、国际部或VIP部。

还可以赔付未成年人在首次投保时未发现的先天性疾病，年度报销上限1万元。

计划二——次标体方案：

对应轻度疾病人群，保额400万，1万免赔额，100%赔付，保社保内外医疗费用，不保外购药。

计划三——既往症方案：

对应曾患过重疾人群，2万免赔额，保额5万，40%赔付，仅保社保内医疗费用。

总结：

计划一是健康体方案，可看作是一款中端医疗。如果家里有小朋友，那么以小朋友作为被保险人，是非常好的选择。小朋友免疫力相对于成年人更弱一些，去医院的次数相对更多，0免赔的赔付体验更好；特定先天性疾病医疗保障，也能够弥补常规商业医疗险的保障缺口。

计划二的形态等同于一个普通的百万医疗；

计划三可以看作是含既往症的惠民保，因为既往症产生的住院医疗费，也能报一部分，能报一点是一点。

计划一既可以为本人投保，也可以为配偶、子女或父母投保，承保年龄是0-70岁，计划二、三只能为本人投保，承保年龄是18-55岁。

税优健康险中的医疗险更强调“保障”作用，对于本身就有医疗险购买需求的朋友，相当于通过税优政策打折购买。

04 注意事项

1、各地抵扣方式不同

目前存在按年抵扣2400元和按月抵扣200元两种情况，绝大部分城市是按年退税，有个别城市和地区是按月退税的，具体需要以当地税务告知为准。但抵税总额度是不变的，都是2400元（如年交2400元），就是退税的时间上会有点差异。

按月抵扣的情况，假如2024年12月投保了2400元税优健康险，10年交费，退税如下：

2025年退1个月，2026年——2034年退12个月，2035年退11个月。

2、12月底前要配置好个人养老金、税优健康险，明年3月汇算今年个税的时候才能做到相应税前扣除。

3、给谁抵扣个税，谁是投保人。

经济大环境不好，咱主打就是该省省、该花花，2024年最后半个月，不要错过这个好机会。

1年2400，每个月200，一顿饭的钱，不攒估计也不知道花哪里去了，如果你本身有存钱的计划或习惯，真的很推荐。

也可以给家人买一份保障，税退给自己，完美。

END