当下普通人破局：跳出三贷外，不在五险中
一、困局里的众生相
三十年前国企工人抱着铁饭碗嘲笑个体户的时候，怕是想不到今天有人会为了五险一金在格子间里朝九晚九。现在的年轻人一边骂着房价一边掏空六个钱包，一边嫌弃加班文化一边主动申请"自愿奋斗协议"，像不像以前农民守着几亩薄田还要给地主交租子？
所谓三贷——房贷、车贷、消费贷，外加一个“后代”，就像四条铁链子拴着人的脖子。前两年有人算过笔账，深圳白领月供两万供三十年，相当于花七百二十万租了套房子三十年。更别说那些零首付买特斯拉的，花呗分十二期买手机还要抢首发的人，活脱脱把《资本论》里的异化劳动演成了现代黑色喜剧。
五险一金这套东西，本质上是计划经济思维在市场经济时代的残影。当年国企职工看病报销九成的时候，私营企业还在野蛮生长。虽然现在全民医保了，可你去北京任何一家三甲医院看看，专家号还是得找黄牛，进口药还是得自费。退休金双轨制闹了二十年，最后年轻人交的社保养着广场舞大妈，自己未来的养老金账户倒挂得像马里亚纳海沟。所以造就了当下一种普遍存在的社会怪相：年轻人个个无精打采、身心疲惫，而拿着高额养老金的大爷大妈个个精神抖擞，朝气蓬勃。
二、破局先破障
说"破局"之前得先看清楚这局是怎么设的。开发商、银行、消费金融公司、互联网平台组成的利益矩阵，早把普通人的生存路径设计成莫比乌斯环。你以为是自由选择，实则是精准投放的算法牢笼。就像电视剧《天道》里格律诗和乐圣那场官司，表面看是商业竞争，骨子里是文化属性对决。
举个具体例子：某互联网大厂给程序员开年薪五十万，转头就在园区旁边开发楼盘卖十万每平。你挣的钱左手进右手出，还倒欠银行二十年青春。这套玩法比王庙村的扶贫神话高明多了，至少冯世杰们还能留个手工坊，而现在的打工人连生产资料都摸不着。
再说五险体系，本质是把人焊死在雇佣关系里的社会契约。疫情期间多少人突然明白，所谓"稳定"不过是把鸡蛋放在一个篮子里。企业年金、职业年金、补充医疗这些听着美好，真到裁员潮来的时候，人力总监跟你谈情怀比谈《劳动法》还熟练。
三、破局三策
1. 负债结构手术刀
房贷不是不能背，但要算清真实资金成本。假设贷款300万30年等额本息，表面利率4.9%，实际资金成本接近90%。这时候就要学林雨峰，该断供时别犹豫。当然不是教人当老赖，而是重新理解"居者有其屋"——租售同权推进后，深圳人才房租金不到市价三成，比还月供划算多了。
消费贷更是个甜蜜陷阱。去年双十一数据，95后分期买化妆品平均利率18%，这哪是提前享受，分明是高利贷换包装。真想破这个局，得学会用ROI（投资回报率）思维消费——买部iPhone的钱够报三个职业技能认证班，哪个能带来长期收益？
至于“后代”这个话题笔者就不妄下评论了，仁者见仁智者见智，想清楚一个问题你心中自有答案，为何生育政策从放开二胎到鼓励生三胎？当年的计划生育口号可是：“计划生育是基本国策，一百年不动摇。”或者说现实情况下不生育也是一种慈悲，如果你连养活自己都困难，就别制造下一代来世上受苦了，当然，条件好的不在此列，此处说的是普通人，请自觉对号入座。
2. 保障体系游击战
五险要交吗？道理很简单，看个人情况。如果你觉得你是普通人，请三思而后行；但即使你交了，也不能全靠五险。就像《天道》里欧阳雪开饭店还知道投资格律诗，现代人得明白多层次的保障体系。香港的投连险、新加坡的公积金医疗账户、美国的401K计划，这些机制背后的逻辑都值得研究。
更重要的是打造"非工资性收入护城河"。《天道》里的叶晓明们倒腾音响器材都能养活一个村，现在短视频、自媒体、跨境电商这些轻资产赛道，足够构建每月三五千的现金流。这笔钱可能不够财务自由，但绝对能让你在和老板拍桌子时多点底气。
3. 生存模式升维战
王庙村扶贫最关键的不是生产线，而是打破了等靠要的思维。现在年轻人要破局，得先把自己从"职场打工人"这个维度里拽出来。不是说辞职创业，而是用"人生有限公司"的视角经营自己。
比如程序员可以接海外远程单，时薪直接按美元结算；设计师把作品挂到NFT交易平台；英语老师做跨境网课...这些事都不需要辞职，但能积累真正的生产资料。就像肖亚文抓住机会入股格律诗，现代社会的破局点往往藏在主业之外。
四、文化属性突围
说到底，真正的困局不在资产负债表，而在认知坐标系。《天道》里芮小丹为什么能活出境界？因为她早看透了"按揭人生"的荒诞性。现在人焦虑的根本，是集体潜意识里还认同"读书-工作-买房-结婚-生子"的单向度脚本。
要打破这个循环，得先重构价值评估体系。北京地下室画家的作品可能比CBD白领的PPT更有生命力，大理摆摊的手工匠人或许比互联网高管更早触及财务自由。不是说都去浪迹天涯，而是明白生存的形态本应多元。
最后送各位两句话：第一句是《天道》剧中丁元英说的"神即道，道法自然，如来"，放在今天可以理解为尊重客观规律；第二句是我说的"破局不在对抗，而在重构"。把“三贷五险”从人生必选项变成可选项，这场突围战就赢了一半。
--------------- 写在最后 --------------
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