金医保3号少儿中高端医疗来了，0免赔是噱头还是真的好？
大家好，我是喵叔。
金医保作为一个IP产品，除了全年龄版本的，其实还有一个版本，针对小朋友的金医保少儿版，之所以之前喵叔没有单独聊过那个产品，在于产品整体形态比较一般，同时所谓的0免赔可能对客户有一定的误导，毕竟它是整体报销80%，如果是较为大额的支出，可能预期和实际差距会比较大。
这两天呢，金医保3号少儿中高端医疗即将上市，喵叔第一时间拿到了产品的资料包，本次依然自称0免赔，同时产品定位中高端医疗，那这个产品是否值得入手，今天喵叔带大家一起来看看。
产品介绍
金医保3号少儿中高端医疗由中国人保寿险出品，是一款保证续保到19岁的儿童专属中高端医疗。产品主险涵盖一般医疗、重疾医疗、院外癌症特药医疗、意外门急诊医疗、重疾关爱金、质子重离子医疗以及重疾异地转诊公共交通及住宿费用保障。可选责任方面，金医保3号少儿中高端医疗带有外购药械、特疾门诊医疗以及一般特需医疗保险金。产品的升级对比详见下图：
图片有点大，看不清楚的朋友联系喵叔私发。
下面我们来详细解析金医保3号少儿中高端医疗的产品形态。
投保规则比较常规，保障1年，保证续保到19岁，疾病住院有90天等待期，年度保险限额400万，保证续保期间总限额800万。家庭单有额外折扣，2人95折，3人及以上9折。医院覆盖方面，金医保3号少儿中高端医疗在之前产品覆盖的二级及以上公立医院普通部及重疾扩展特需的基础上，额外增加了对50家私立医院的覆盖，同时也把质子重离子的1家医院升级成了“上海、河北、淄博、甘肃”等多家医院。
一般医疗金涵盖住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗以及住院前后门急诊医疗，金医保3号少儿中高端医疗的赔付逻辑有做调整，之前是0免赔，全部80%报销，而新版则是调整为5000元以下赔付80%，超过5000元的部分按照100%赔付。
这样一来，它距离成为一款完完全全的0免赔产品又了一步。要喵叔觉得，既然都自称中高端医疗了，没必要在这5000块以内做的这么抠抠搜搜的。
重大疾病医疗保险金，金医保3号少儿中高端医疗赔付比例保持100%，和之前一致，涵盖的费用包括了住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗以及质子重离子医疗。
一般医疗和重疾医疗，报销范围相比之前的金医保少儿版额外增加了多种费用的覆盖，包括手术植入器材、西式理疗、耐用医疗设备、死亡前24小时内的急诊抢救医疗、手术机器人使用费以及人工器官费，同时住院前后门急诊医疗也升级到了45天，覆盖天数更广。
院外抗癌特药，金医保3号少儿中高端医疗做了小幅升级，特药种类从之前的157种升级到了200多种，其中的CAR-T药品种类也从2种增加到了3种，整体算是常规升级，种类中规中矩。
金医保3号少儿中高端医疗针对意外门急诊医疗也有升级，之前是80%报销，本次也成了100%报销，当然也有先经过医保才能100%报销的限制。
此外，金医保3号少儿中高端医疗本次新增了重疾异地转诊公共交通和住宿费用的保障，也算是目前市场上主流产品的自带责任。
可选责任方面，金医保3号少儿中高端医疗一共有3个。第一个外购药械保障，也算是目前百万医疗险市场上最火的一项责任，针对外购药械提供最高100万的额度，报销比例也是100%，费率很便宜，建议选择这款产品的朋友们都能人手一份。
第二项可选责任，针对少儿40种特定疾病的门急诊治疗，也可以报销80%。相比之前的金医保少儿版，有新增8种特定疾病，常见的甲流、乙流、肺炎、手足口病，均可提供保障。这个附加险也是只有几十块钱，非常便宜，也是建议人手一份。
第三项可选责任，针对普通住院，也拓展特需责任，产品整体费率会提升较多，需要留意的一点是，这项责任赔付比例仅有80%，相对来说不算太友好，有条件的家庭可以考虑附加。
最后我们来看看金医保3号少儿中高端医疗的主险和前两个可选责任的费率表：
可以看到，整体费率是略高于常规百万医疗险，但如果和其他中高端医疗险比较，产品又算是比较划算的。
产品优劣
产品优势
一、保证续保到19岁，续保规则友好；
二、主险0免赔，更易获赔；
三、全面升级100%赔付，主险扩展重疾特需和指定私立医院；
四、可选外购药械报销，不限清单不限疾病；
五、可选肺炎流感等40种少儿特疾，门急诊可保；
六、大公司承保，理赔体验好。
产品不足
一、可选责任均是一年期不保证续保；
二、小额住院费用报销80%；
三、附加特需保障报销比例仅为80%。
整体来看都是些小的不足点，可以接受。
公司介绍
中国人保寿险成立于2005年11月，是中国人民保险集团（PICC）旗下的核心成员之一，当前的最终实控人为财政部。截至2024年底，公司总资产突破7000亿元，服务客户超3.57亿人次。
人保寿作为国有控股的头部险企，依托集团资源和政策红利，在养老金融、健康险领域形成差异化优势。其偿付能力稳健，产品体系覆盖全生命周期，尤其在税收优惠型保险和银保渠道布局上表现突出。
人保寿2024年3季度的核心偿付能力为163%，综合偿付能力为249%，2季度风险综合评级为BBB，均达到监管要求。
喵叔点评
综合看来金医保3号少儿中高端医疗是一款整体保障比较不错的少儿专属医疗险，除了常规的医疗险带有的住院医疗保障以外，还额外可选少儿高发疾病的门诊责任，价格非常划算，产品也很及时的把当前最火的外购药械纳入保障，各方面保障没有明显硬伤，同时产品费率非常有竞争力，可以作为当前市场上小朋友医疗险的第一梯队候选项。
当然我们也需要留意这个产品的一些问题，比如外购药属于一年期，并不是说一年期就不好，而产品附加在一款保证续保的医疗险上面，可能会让人有所误解。
金医保3号少儿中高端医疗整体形态也是在参照金医保3号的思路，那就是主险责任涵盖相对稳定的保障项目，一些可能容易变动的责任作为可选项，其他同IP产品，后续也可以灵活附加这些责任，可能会成为保证续保医疗险这一类型医疗险以后的主流形态。
最后，喵叔还是那句话，是否保证续保，不是选择一款医疗险产品的金标准，很多时候，产品的运营情况是远比这四个字更重要的。同时，医疗险的选择也要根据自己的身体情况、家庭情况来综合判断，不清楚该如何选择的朋友，即使联系喵叔咨询。
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