2025年社保调整，灵活就业社保还有必要交吗？
2025年社保调整，灵活就业社保还有必要交
有朋友在单位时交了五六年的职工社保，后来又以灵活就业者的身份交了3年的灵活就业养老保险。
原本盼着交满15年，到60岁就能领养老金，没想到赶上了社保调整：
退休年龄可能会延迟到63岁，缴费年限需要延长到20年。
他现在就特别关心一个问题：这灵活就业社保，到底还有必要交吗？
我认为像他这种情况，继续交下去会更划算，至于原因和具体该怎么交，接下来会详细聊。
01
先带大家了解一下社保新政策：
很多朋友应该已经知道了，2025年1月1日起，延迟退休已经正式执行。
男职工的法定退休年龄：
每4个月延迟一个月，逐步从目前的60岁退休延迟到63岁。
原本55岁退休的女职工：
法定退休年龄每4个月延迟一个月，逐步延迟到58岁退休。
原本50岁退休的女职工：
法定退休年龄每2个月延迟一个月，逐步延迟到55岁退休。
另外，2030年开始，职工养老保险的最低缴费年限会逐步从现在的15年提高到20年，2039年起最低要交20年。
这些政策实施后，他不仅需要多交5年的社保，还会推迟3年才能领养老金。
但他已经交了近10年的职工养老保险，其中交了3年灵活就业养老保险，不管是选择退保，还是转成城乡居民养老保险，亏损都是比较大的。
因为不管是退保，还是转成城乡居民养老保险，他都只能拿回个人账户里的钱。
他在单位交的几年社保，个人缴费的部分都在个人账户里，是能拿回来的。
但他自掏腰包交的3年灵活就业养老保险，只有40%进入了个人账户，进入统筹账户的60%是充公了，拿不回来的。
举个例子：
假如当地社会平均工资是5000元，以灵活就业者的身份交最低60%档位的职工养老保险。
每月需要交600元，3年就交了2.16万。
不管是退保或转成城乡居民养老保险，都只有40%能进入个人账户，进入统筹账户的60%都拿不回来。
等于交3年灵活就业社保，亏了12960元（2.16万×60%）。
如果交的是300%档，亏损就更大了，3年就亏了6.48万。
如果交了五六年，或者更久，那亏损的更多。
所以已经交了多年灵活就业社保的朋友，选择继续交会更划算。
因为以灵活就业者的身份交职工养老保险，未来享受的养老金待遇和企业职工一样，拿到的养老金相对较高。
如果积蓄不是太多，交起来有压力，可以选择交最低档的灵活就业养老保险。
这样每月缴费压力小，还能更快拿回保费。
如果交起来实在吃力，最好的办法就是找个地方去上班，哪怕工资低点也没关系，关键是要把社保给保住。
02
另外，二师姐也给大家梳理一下，下面这3种情况，交城乡居民养老保险划算，还是以灵活就业的身份交职工养老保险更划算?
1、如果当地城乡居民养老保险领钱相对较多，交城乡居民养老保险更划算。
比如湖北麻城，男性选择交最高档的，每年交6000元城乡居民养老保险，交满15年，60岁开始每月可以845.86元。
同样的交费，很多城市每月只能领七百多的养老金。
我也测算了，在投入差不多的情况下，选择交灵活就业养老保险和交麻城的城乡居民养老保险，每月领的养老金差不多。
但交湖北麻城的城乡居民养老保险，可以更快拿回保费，所以更划算。
2、只交了两三年社保，也是交城乡居民养老保险更划算。
比如45岁男性（1980年出生），只交了3年职工社保。
如果以灵活就业的身份交职工养老保险，会赶上延迟退休，最快63岁才能领养老金。
然后缴费年限也会延长，需要交满19年+6个月才能领养老金。
而城乡居民养老保险的退休政策还没变，累计交满15年，不分男女都是60岁开始领养老金。
3、对女性来说，交灵活就业养老保险更划算。
目前灵活就业养老保险的领取条件是，累计交满15年，男性满60岁、女性满55岁开始领养老金。
女性交灵活就业养老保险，不仅比男性可以早退休，还有两种情况能提前退休。
一种情况是，到今年已经累计交了15年社保，可以选择提前3年退休，也就是可以在52岁退休。
另一种情况是，北京、上海、四川等部分城市，灵活就业女性满足一定条件可以50岁就退休。
所以，已经交了或者正打算交灵活就业养老保险的女性朋友，可以好好研究下当地的政策，看看自己能不能提前退休。
03
也有朋友可能留意到了，如果选择交居民养老保险，或者交最低档的灵活就业养老保险，大部分城市，每个月到手的养老金就几百块钱。
这点钱维持日常的衣食住行都有点紧巴巴的，要是再碰上生病住院啥的，就更不够用了，养老风险还是很大的。
所以在社保的基础上，二师姐建议大家再考虑用商业养老保险来补充养老金。
比如保终身的商业养老保险，和社保差不多，都是能活多久就领多久的养老金。
而且跟社保比起来，商业养老保险的这两点是非常好的：
一是你可以选择快点把钱交完，然后早点开始领养老金。
二是每个月或者每年能领多少养老金，都是白纸黑字写在合同里的，确定性特别强。
比如30岁老王，给自己补充一份每年交5万，交10年的海保人寿福瑞未来计划一（保证领取已交保费）。
可以选择60岁就开始领养老金，选定之后退休年龄是写进合同的，不受延迟退休的影响。
然后60岁开始，每年都能雷打不动的收到4.85万养老金，可以一直领到106岁。
等于每月可以补充四千多养老金，领到70岁就能拿回保费，之后每多活一年，就多赚4.85万。
而且海保人寿福瑞未来计划一还有一个亮点，现金价值非常高。
比如第9年，累计交了45万保费，这时候账户里已经有45.78万现金价值，已经净赚0.78万了。
然后到70岁时，不仅累计领出来53.35万养老金，账户里还有558350元现金价值，都超过50万保费。
假如这时候退保，是可以一次性把558350元现金价值全部拿出来的，等于用50万换到1091850元，净赚59万+，年化单利高达3.94%。
不退保，选择继续每年领4.85万养老金也是非常划算的。
领到90岁时，已经累计领出来150.35万养老金，是总投入保费的3倍多，这时候账户里还有198950元现金价值。
此时复利就已经超过3%，折算成年化单利更是高达8.36%。
即使领到100岁也依然有现金价值，这一年还能额外领50万祝寿金，也就是退还保费。
此时累计领取248.85万养老金+祝寿金，账户里还有6.74万现金价值，复利高达3.54%，折算成单利更是达到14.86%。
海保人寿福瑞未来可以一直领养老金到106岁，也就是总投入50万，最多可以领321.6万养老金+祝寿金+满期金。
复利达到3.77%，转换成单利更是高达20.65%。
海保人寿福瑞未来计划一不仅现金价值高，交完保费就不会亏。
它的门槛也很低，5000块就能买。
而且它还0健康告知，适合很多人用来补充养老金。
04
二师姐没劝过谁别交社保，社保养老保险就好比是给咱们的养老生活打地基。
不管是交最低档的灵活就业养老保险，还是交城乡居民的养老保险，都是老了以后生活的底气，是实实在在的保障。
先把社保这个基础打好了，然后咱们再根据自己的情况，用商业养老保险补充一份或多份养老金，养老生活可以更稳当、更舒心。
相比社保养老保险，商业养老保险有三大突出优势：确定性强，灵活性好，可以提前退休。
1、什么时候开始领养老金，每年领多少养老金，都是写进合同的。
2、可选什么年龄开始领养老金，是按月领还是按年领。
3、可以提前领养老金。
传统的年金险，目前女性最早55岁，男性最早60岁可以领养老金。
如果是快返年金险，大多第5年就可以开始领钱，比如40岁交，45岁就能领钱。
这些选定后，都是白纸黑字写进合同的，不受延迟退休影响。
简单来讲，用商业养老保险补充养老金，主动权掌握在自己手里，啥时候领、领多少，进度自己能随时把控，心里也更踏实。如果你也想多领养老金，可以预约我们的顾问老师，帮忙规划方案。
